标准书号72 73 308 07372 第2章.ppt

第二章 人身保险经营原则与合同 学习目标 1.掌握人身保险的基本原则及其应用； 2.了解人身保险合同的特点； 3.熟悉人身保险合同的主客体和基本内容； 4.熟悉人身保险合同的订立变更和终止； 5.掌握人身保险合同的条款。 第一节 人身保险的原则 一、保险利益原则 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所拥有的法律上承认的经济利益。 保险利益的确认、金额限定等方面有如下规定： （1）我国《保险法》第三十一条规定，“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。” 第一节 人身保险的原则 （2）人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，而不管保险事故发生时是否存在。 （3）如果被保险人因合同中的除外责任规定的原因如自杀、刑事犯罪等而死亡，均会构成保险利益的消灭，从而使合同失效。 第一节 人身保险的原则 【案例2-1】 1997年8月，王某为丈夫投保了5万元的终身人寿保险，受益人是他们5岁的儿子。1998年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子归王某抚养。离婚后，王某和前夫各自都成立了新的家庭。2000年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。 第一节 人身保险的原则 分析： 本案的焦点是投保人应当何时具备保险利益？即保险利益存在的时间是在保险合同签订之时，还是保险事故发生之际？人身保险中保险利益存在的时间要求与财产保险不同，人身保险以被保险人的生命和身体为保险标的，如果签订合同时无保险利益，容易引发道德风险。因此，投保人在保险合同订立时，应当对被保险人具有保险利益。但因为人身保险期限长并具有储蓄性，在索赔时并不要求投保人对被保险人拥有保险利益。 第一节 人身保险的原则 本案中王某对被保险人的保险利益只要在投保时存在即可，并不要求发生保险事故时仍具有保险利益。因而在合同成立以后，王某虽然和丈夫离婚，但并不影响合同的效力。在发生保险事故即被保险人王某的前夫死亡后，王某作为受益人的监护人应该能获得保险金的给付。 第一节 人身保险的原则 二、最大诚信原则 1.告知 告知是指在保险合同订立前、订立时和有效期内，投保人应将与保险标的有关的重要事实向保险人陈述，保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。 2.保证 保证是投保人所作的一项声明，即保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。 3.弃权与禁止反言 弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。 禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。 第一节 人身保险的原则 三、近因原则 所谓近因，是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的损失，是促使损失结果的最有效或是起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。 第一节 人身保险的原则 【案例2-2】 1997年10月20日，严某以婆婆王某为被保险人向某保险公司投保了意外伤害险，保险金额50万元，缴纳保费 500元。保险期间自1997年10月24日至1998年10月24日，受益人为严某。1998年1月1日，王某在行走时突然摔倒，送医院抢救无效死亡，医院出具的死亡证明为“脑溢血死亡”。 事故发生后，严某以王某系意外跌倒后致脑溢血死亡为由，向保险公司申请给付50万元的身故保险金。保险公司经调查发现，王某一直患有严重的高血压，故认为被保险人系高血压突发致脑溢血死亡，不属于意外事故，不予承担给付意外伤害保险金的责任。 第一节 人身保险的原则 分析： 本案争议的焦点是被保险人是意外跌倒后致脑溢血死亡还是高血压突发致脑溢血死亡。受益人认为，被保险人王某死亡后，申请人已经提供了医院出具的抢救诊断书和脑溢血死亡证明，以及被保险人跌倒后死亡的证明，保险公司应予以赔付。 保险公司认为，被保险人是因高血压突发脑溢血死亡，不属于条款规定的保险责任。根据调查核实，被保险人一直患有严重的高血压，且缺乏必要的治疗，再加上年事已高，随时有高血压突发致脑溢血的危险。被保险人于1997年12月28日晚在家中发病，之前没有任何意外伤害发生，发病后即送往医院，经抢救无效后死亡，并非因跌倒 第一节 人身保险的原则 倒致死。即使被保险人因脑溢血引起跌倒而死亡，也是由于被保险人身体内的原因造成的，不符合条款约定的意外事故的构成要件。因此，保险公司不应承担意外身故保险责任。 法院经审理认为，原