我国网贷（P2P）行业竞争力与前景研究.pdfVIP

———■■●———一两嚣务_I 我国网贷 (P2P)行业竞争力与前景研究 姜安煦只 首都经济贸易大学 【摘 要】网贷系统，是个人间借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。网络借贷指的是借贷过程中，资料、资金、合同、手续 等元素全部通过网络实现的模式，这种金融模式随互联网的成长和民间借贷的兴起而发展，同时也是未来金融服务的重要分支。本文 将基于中关互联网金融发展环境，有利网与lendingclub对比，针对我国网贷行业的竞争力与前景做定性与定量的深入分析和研究。 【关键词】互联网金融；网贷 (P2P)；有利网；Lendingdub 一 、 我国网贷行业的竟争力对比 以美国富国银行为代表的美国银行对小企业和个人的风险定 1．金融市场环境的对比 价已经做得非常科学。Lendingclub的贷款利率区间跨度较大 ， 中国与欧美在金融市场环境的多个方面均存在一定差距，具 每笔贷款金额从 5000美金到30000美金不等。相比，有利网 体J隋况如下表所示 ： 甄选合格借款人后统一规定贷款利率，且每笔贷款金额数额小 l 比较维度 中国 美国 欧洲 且集中。 I居民存款率 30{一5‘0％ 0~-5％ 10％--15％ 在外部合作方面，有利网先从国内七千多家小额贷款公司中 信用体系 各机构不统一．数据 市场主导，依需求建 央行主导，强制执 选择国企或者大型民企背景的几家公司。小贷公司所收集的借款 库不能对接 设数据库，竞争力强 行，短时间内见效 社会诚信 差，正在发展 较为完备 较为完备 人信息均通过美国的信用评价模型FICO进行二度审核。并且， 信息征集 依赖线下 线下线上均已完备，并可影响全球信用 针对借款者的特点，有利网规定借款者按月按比例等额本息归还 ． 线上空白 评级 投资者。 利率市场化 刚刚起步 1976年德国完成 1986年完成 1980年英国完成 在担保层面，有利网与多家担保公司合作，分散风险并对投 以北上广为中心，集 分布平均，但国家 资者的本金和利息提供全额担保。相反，lendingclub公司不提供 资源分布 中于沿海地区 比较平均 间差距正在逐步 增大 任何形式的担保，投资者 自负全部盈亏与风险。 员工薪酬占企 =、我国网贷行业竞争力将下降的原因 业收入比 109‘(入力成本极低) 23％一25％ 20％-25％ 1．技术、市场环境与监管的短板 用户需求 比较旺盛 无刚性需求 一般 网贷起步时间 2006生 2006盎 2005年 (英国) 我国网贷行业呈现出：低平台费率、低投资门槛、高利率与 网贷行业现状 百家争鸣 2家垄断 3家垄断 (英国) 低逾期率难以兼得、顾此失彼的现状