商业银行创新业务课件下载(何铁林张涛)第三章商业银行资产业务创新.pdfVIP

《商业银行创新业务》 第三章 商业银行资产业务创新 第一节 贷款业务创新 第一节 贷款业务创新 第二节 投资业务创新 第二节 投资业务创新 第三章 商业银行资产业务创新 第一节 贷款业务创新 一、住宅权益贷款 住宅权益贷款是指房主以其住宅现 实估值减去该住宅已作为抵押金额 后的差额,再以此差额作为借款抵 押物所获得的贷款 第三章 商业银行资产业务创新 例如：某家庭用80000美元买下的一套住 宅，其中70000美元由银行贷款提供，由于 通货膨胀与对住宅需求的增长，该住宅现 在的市场价值已经是120000美元，住宅所 有者具有50000美元的借款基数（120000- 700000）。50000 美元的股权可作为抵押 品而获得50000美元新贷款，用于改建住 宅、或购买第二幢房屋、或用于其他合理 的用途 第三章 商业银行资产业务创新 2002年民生银行率先推住房二次抵押贷款 二次抵押借的是每月归还的本金和房产升值部分 两次贷款的银行必须是同一家银行 第三章 商业银行资产业务创新 民生银行二次抵押贷款的三种形式 1. 房屋价值30万元，购房者首付9万元，贷款21 万元10年期，采用等额本金还款方式，贷款21万元 用足了70%的贷款额度；每个月购房者需偿还贷款 本金1750元，一年后购房者要求二次抵押，在12个 月中已归还本金21000元，如果他的房屋楼龄没有 超过5年，二次抵押贷款能贷的最高数额是21000 元。 第三章 商业银行资产业务创新 民生银行二次抵押贷款的三种形式 2. 同样是30万元的房子，购房者首付50%即15万 元，没有用足第一次贷款的额度；每月归还贷款本 金是1250元，一年后房主要求二次抵押贷款，他的 贷款额度要相对高一点，除了一年之中归还的本金 外，还有第一次贷款没有贷足的20%的房价部分， 共计15000＋60000＝75000元，这是房主二次贷款 的额度。 第三章 商业银行资产业务创新 民生银行二次抵押贷款的三种形式 3. 同样是30元万的房子，购房者首付9万，每月 还款额、本金额和利息不变，同第一种情况。一年 后进行二次抵押时，如果房主觉得自己的房子升值 了，可以要求银行进行评估，然后根据评估的房价 进行二次抵押。30万元的房子升值到40万元，二次 抵押的贷款额度就是（40万－30万）×70%＋21000 ＝91000元，具体贷款额就是根据楼龄再乘以不同 的抵押率。 注：以上都是首付款最低比例都为30%的情况 注：以上都是首付款最低比例都为30%的情况 第三章 商业银行资产业务创新 二、贷款证券化 贷款证券化就是以银行贷款为标的资 产，发行可交易的证券。 贷款证券化可以将一部分风险转嫁给投资 者，以减少或降