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农村养老保险证质押贷款：现行模式与理想设计 张时飞 [摘要]农村养老保险证质押贷款是发展型社会政策在我国农村养老保险制度中的具体实践。 深入研究并倡导在有条件的地区试点探索此项工作，对改革和完善农村养老保险制度具有重 要的政策意含和实践价值。全文共分四个部分。首先，本文比较分析了我国现有的两种养老 保险证质押贷款模式（“呼图壁模式”和“通江模式”）各要素的异同，对其实质分别，以“质 押委托贷款”和“质押自营贷款”两个核心概念涵括之。随后，本文从模式设计初衷、基金 管理方式、农村产业结构和经济发展水平三个方面详细讨论了形塑上述两种模式的主要因 素。在萃取各模式精华的基础上，论文第三部分具体描绘了作者对养老保险证质押贷款的愿 景及其实现方式。最后，本文就养老保险证质押贷款有待进一步探讨的三个问题（配套政策、 风险认识和功能定位）请教各界同仁。 [关键词]养老保险证质押贷款 模式比较 理想设计 今明两年，我国农村居民最低生活保障制度和新型农村合作医疗制度将在全国范围内建 立。可以预见，农村养老保险制度很快会列入国家议程。因此，改革和完善现行农村养老保 险制度，使之在财务上和行政上可持续，意义重大而深远。而深入研究并倡导在有条件的地 区试点探索养老保险证质押贷款工作，无疑是其中一项重大举措。 农村养老保险缴费证（手册）（以下统称“农村养老保险证”）质押贷款指的是已参加农 村养老保险的居民，直接用自己持有的或借用他人的《农村养老保险缴费证（手册）》作为 质押物，依据一定程序和规定到有关部分办理正式贷款手续。所贷款项主要用于农户生产、 生活中急需解决的重要事项。 一、“呼图壁模式”与“通江模式”的要素比较 贷款对象 从两地的操作规程看，借款人均要求是当地农村养老保险的参保对象（被保 险人）。出质人则规定不一。通江县明确限定，借款人和出质人须是同一被保险人。呼图壁 县则没有此要求。换言之，在呼图壁县，出质人不一定是借款人。借款人既可以用自己持有 的养老保险证质押贷款，也允许借用他人的养老保险证质押贷款。作为质押物的养老保险证， 在参保农户之间可以相互借用。 贷款用途 针对农户贷款用途，呼图壁县和通江县都没有明确的规定。但从贷款农户实 际用途看，两县的差异还是较为明显。资料显示，截至 2006 年底，呼图壁县共有 1650 户（5553 本养老保险证）实施了养老保险证质押贷款，其中：用于春耕生产的（如购买化肥、种子、 地膜、农机器等）占 98%，用于生活消费的（如看病、子女上学等）仅有 30 户，可见该县 农户贷款的主要目的是发展生产。而通江县的农户贷款多是消费性借款，旨在解决生活燃眉 之急。从目前已贷款的 21 户看，贷款用于建房、治病、子女上学的达 18户，占 86%，而用 于养殖等生产发展的仅有 3 户。 贷款时间 2007 年之前，呼图壁县养老保险证质押贷款的投放、回收时间与银行（主 要是农村信用合作社）基本同步，如放款时间一般选在当地春耕生产前夕的 3 月至 4 月份， 还款时间一般选在农户买完农产品后的 9 月至10 月份。为了突出自身优势，方便贷款农户， 呼图壁县养老保险证质押贷款的放款、还款时间还刻意比银行规定的期限各延后 1 个月左 右。最近，呼图壁县农保办宣布，自 2007 年起，参保农民可持养老保险证随时办理质押贷 款。随着这一新举措的出台，在质押贷款时间的规定上，呼图壁县和通江县走向了统一，即 两县的参保农民可即需即贷。 贷款金额 两县的共同点是：农户的贷款额度均与其出质的养老保险证面值挂钩，按一 定比例借款。而区别主要有以下两点：一是实际贷款比例不同。为了保证农保基金的安全， 呼图壁县初期规定，质押贷款的比例不得超过养老保险证面值的 50%。此后，贷款比例逐步 提高。至 2006 年，贷款比例已升至养老保险证面值的 90%。县农保办负责人表示，今后视 情况还将适度提高贷款比例。而通江县现行的贷款比例是养老保险证面值的 70%-80%。二是 对养老保险证面值的认定有差异。呼图壁县核实的“养老保险证面值”仅是指贷款农户个人 全部缴费金额，不包括村级集体经济的补助部分。通江县的规定则不同。其所确定的“养老 保险证面值”由三块资金组成，即个人全部缴费、集体经济补助和财政补贴（如县财政对连 续任职 3 年以上的在职村三职干部每人每年 100 元的补助等）。 贷款期限 呼图壁县养老保险证质押贷款期限一