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第二章 信用Credit 第一节 信用的产生与发展 第二节 信用形式 第三节 信用工具 第四节 信用与现代经济 第一节 信用的产生与发展 一、信用的定义 信用：就是以偿还和付息为特征的借贷行为。 二、信用的产生 信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。 信用的产生必须具备两方面的条件： 1. 在商品货币经济有了一定发展的基础上 2. 在货币的支付手段职能存在的条件下 三、信用形态的发展 历史上，信用基本上表现为两种典型的形态: 高利贷信用和借贷资本信用。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。” 1991.7.2 附： 我国目前银行利率浮动范围 2004年 1月1 日，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间。 商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，1.7]，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2] ，贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。 进行大额长期存款利率市场化尝试 1999年10月，人民银行批准 中资商业银行法人对中资保险公司法人 试办由双方协商确定利率的大额定期存款(最低起存金额3000万元，期限在5年以上不含5 年) 进行了存款利率改革的初步尝试。 2．借贷资本信用 借贷资本： (1)借贷资本的产生 ⑵ 借贷资本的来源 ⑶ 借贷资本的特点 人民币现行利率表 ? 人民银行对金融机构存款利率 　 2008.11.27 法定准备金1.62 ?超额准备金0.72???? 　 人民银行对金融机构贷款利率 　2008.12.23 二十天2.79　 三个月3.06 六个月3.24　 一? 年3.33　 再贴现1.80　 　　　 金融机构人民币存款基准利率　2008.12.23 活期存款0.36 三个月1.71 半? 年1.98　 一? 年2.25　 二? 年2.79　 三? 年3.33　 五? 年3.60　 ? ??金融机构人民币贷款基准利率　2008.12.23 六个月以内（含六个月）4.86 六个月至一年（含一年）5.31 一至三年（含三年）5.40　 三至五年（含五年）5.76　 五年以上5.94　?? 金融机构人民币存款基准利率????????????????单位：年利率%调整时间 活期存款 一年 1990.04.15 2.88 10.08 1990.08.21 2.16 8.64 1991.04.21 1.80 7.56 1993.05.15 2.16 9.18 1993.07.11 3.15 10.98 1996.05.01 2.97 9.18 1996.08.23 1.98 7.47 1997.10.23 1.71 5.67 1998.03.25 1.71 5.22 1998.07.01 1.44 4.77 1998.12.07 1.44 3.78 时间 活期存款 一年 1999.06.10 0.99 2.25 2002.02.21 0.72 1.98 2004.10.29 0.72 2.25 2006.08.19 0.72 2.52 2007.03.18 0.72 2.79 2007.05.19 0.72 3.06 2007.07.21 0.81 3.33 2007.08.22 0.81 3.60 2007.09.15 0.81 3.87 2007.12.21 0.72 4.14 2008.10.09 0.72 3.87 2008.10.30 0.72 3.60 2008.11.27 0.36 2.52 2008.12.23 0.36 2.25 ? 思考： 我国利率调整与宏观经济形势分析 第二节 信用形式 伴随着商品货币经济的发展，产生了多种不同的信用形式： 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 以上四种信用的国际形式——国际信用 一、商业信用 商业信用： 商业信用的特点 商业信用的局限性 二、银行信用 银行信用： 银行信用的特点 银行信用扩大了信用的界限 商业信用