重复保险制度现状探析.pdfVIP

重复保险制度现状探析 周 云 (临沂大学法学院 276005) 【摘 要】随着市场经济的确立以及保险市场的快速发展，重复保险现 所秉承的保险金额比例来承担责任，彼此之间不存在连带责任；对 象也随之 出现 ，研究保险制度在保险法上有着重要 的理论意义和实践 后者 ，按保险合同成立的先后顺序，依次负担保险金，即后保险人 意义。文章拟从重复保险的界定、构成要件以及对重复保险制度存在 对前保险人支付不足承担填补损失的责任。这种责任的处理对保 的不足等方面进行分析。 险人有失公平。 【关键词】重复保险；责任分担；不足与完善 三、关于重复保险规定的不足 第一，对同一保险期间的规定不明确。 一 、 重复保险的概述 我国《保险法》第五十六条第四款规定的重复保险的概念同 (一)重复保险的界定 其他国家和地区相比较更为具体、明确。但是我国《保险法》对重 重复保险又称双重保险、复保险，是与单一保险相对应的一个 复保险进行定义时，忽略了同一保险期间或相容保险责任起止时 范畴，《保险法》第五十六条第 四款将重复保险定义为 ：重复保险 间应为重复保险的构成要件。重复保险，必须是在同一保险期间 是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与 内才是所谓的 “重复”，被保险人才有可能基于此同一保险期间获 两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值 得多份保险赔偿金。 的保险。其具体内涵在学理和立法方面有不同的界定。英美法将 第二 ，未做出善意与恶意的区分。 · 重复保险界定为 “两个以上的保险人就同一被保险人的同一财产 我国《保险法》对重复保险侧重防止投保人获取不当利益。 或利益的相同风险分别进行保险的情况”。 但是 ，当投保人基于善意而发生重复保险的情况时 ，依据损失补偿 (二)重复保险的构成要件 原则 ，应当对投保人获取的保险赔偿金加以限制，防止其获得不当 第一，须向数个保险人订立数个保险合 同。重复保险人须为 得利；当投保人基于恶意发生重复保险的情况时，并不能达到法律 复数，保险合同亦必须为复数。如投保人与一个保险人订立一个 规范预防当事人实施恶意行为的预期法律效果。法律规范未对当 保险合同或数个保险合同，皆为单保险而非复保险。如与数个人 事人主观状态进行区分，而规定相同的法律后果 ，就会诱发道德风 订立一个保险合同，此为保险人联合承担保险责任 ，属于共 同保 险。 险，而非重复保险。 第三，违反通知义务的法律后果不明确。 第二，须为同一保险标的上的同一保险事故。投保人就同一 我国《保险法》仅规定被保险人负有通知义务，并未对违反此 保险利益向数个保险人投保，必须所投保之保险事故相同才能构 通知义务应当承担的法律责任作出规定，使重复保险通知义务的 成重复保险。 规定形同虚设。因为不论投保人通知与否，都不用承担任何法律 第三，须为同一保险标的上的同一保险利益。若投保人就不 后果，甚至于存在投保人不履行通知义务还可能因为保险人不知 同的保险标的与数个保险人订立数个保险合同，当然不构成重复 晓重复保险的存在而额外获利的情况。 保险。 四、重复保险的法律完善 第四，必须保险金额总和超过保险价值。对重复保险的界定 ，