小额信货信用体系建设研究信用与产业生态融合视角.pdfVIP

2015年第2期 征 信 NO．2 2015 总第 193期 CREDITREFERENCE SerialNO．193 【信用体系建设】 小额信贷信用体系建设研究： 信用与产业生态融合视角 李建平 (郑州I航空工业管理学院，河南 郑州450000) 摘 要：小额信贷问题一直困扰着中小企业的发展，其中主要原因是小额信贷信用体 系建设不完善，以及信用评级 过程中缺乏综合考虑相关产业的生态环境。信用是产生在产业环境 中的，只有在授信过程中，把信用和产业生态 相结合，才能够较好地解决小额信贷的信用问题，进而也才能有助于中小企业从融资难的困境中解脱出来 关键词 ：小额信贷 ；信用体 系；信用；产业生态 中图分类号 ：F830．34 文献标识码 ：A 文章编号：1674—747X(20l5)02—0038—05 小额信贷客户一般为中小企业和低收人群体 一 、 供应链金融面临的问题 (如工商个体户、新型家庭农场等)，这些客户的资 金要求传统上主要是从地下金融获得金融服务或者 供应链金融，这一 “N+1”捆绑授信方式 (“l”代 依靠抵押从银行获得贷款。最近几年供应链金融的 表核心企业 ，“N”代表产业链上相关联的中小企业) 出现给中小企业的金融服务开辟 了一个新渠道 。 的诞生给中小型企业解决资金问题探索出了新的途 由于地下金融追逐的是高利率，很多放高利贷 径，激活了企业获得生产资金来源。这种模式明显 者无视客户的信用 ，有时甚至不考虑客户的生产经 的优势使它一出现就成为国内外银行业交易业务的 营风险就盲 目追加放款金额 。这样的结果既增加 了 热点。供应链金融的优势主要表现在 中小企业与核 客户还贷的压力，又增加 了放贷者资本金 的风险。 心企业 的关联上，但实际上还有很多中小企业不具 抵押方式获得银行贷款对于小额信贷客户来说 ，在 备这种关联性或者关联性弱，例如工商个体户等群 可抵押物较少的状况下，使得这一方法对许多中小 体 。这样供应链金融模式对这些企业 的金融服务优 微企业也不十分可行 势就不明显 ¨J。另外，即使能够使用供应链金融模 供应链金融是近几年来中小企业获得金融服务 式，在某些方面也存在一定缺陷。这主要表现在 以 的一种新模式。这种模式是 以优质企业为核心，通 下几个方面 ： 过对物流、信息流、资金流的控制，同时凭借核心企 (一)核心企业信用的放 大 业 的信用给相关联的中小微企业进行授信放贷。该 供应链金融的捆绑授信方式从产业链角度看， 模式拓展了中小企业获取金融服务 的渠道 ，帮扶 了 随着捆绑 中小企业数量的增多，核心企业 的信用保 企业的发展。但供应链金融在实际的发展过程 中， 障作用也随之拓展，但信用保障能力被削弱。这样 遇到的各种问题限制了供应链金融的发展，这样最 虽然提升了整个产业链的信用级别，但也降低 了核 终危及：~lJsJ,额信贷客户获得金融服务的稳定性 。 心企业的信用级别；同时产业链信用结构也随着捆 收稿 日期 ：2014一l1—19 基金项 目：河南省哲学社会科学规划基金项 目(2013BJJ042)；河南省教育厅软科学重点研究项 目(13A790400) 作者简介：李建平(1974一)，男，安徽萧县人，讲师，硕士，主要研究方向为小额信贷金融。 ． R ． 【信用体系建设】