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我 国村镇银行的发展模式 张宇珊 摘 要 ：我国的村镇商业银行 目前的发展存在一定的问题，目前更多的精力放在了村镇银行如何去抢 占市场份额空间，脱离了三农的 初衷。文章认为村镇银行应该按照当前农村的经济发展趋势去迎合发展市场，这样既是回归了村镇银行的本质属性，又实现了盈利模式和 商业化运作。 关键词 ：村镇银行；制约因素；发展模式 一 、 村镇银行的含义与发展现状 减少了其盈利空间，加剧了其经营风险。 村镇银行设立的初衷是为了服务农村经济，支持农村建设，促进当 3，农村客户对金融认识匮乏 农村因受地域环境的影响，教育相对 地投资的多元多样，服务体系更为全面灵活。由于我国农村经济的发展 低下，信息相对闭塞，对金融的认识很有限，再加上信息传递不流畅， 长期受到金融服务的制约，政策性银行支持农业的功能不足，商业银行 一 些政策的认知理解很不到位。使得很多人对村镇银行的认识模糊或者 对农业贷款的不重视，荐加上农村信用社的垄断抵消，使得农户很难找 是有偏见，质疑村镇银行的合法性和可靠性，因此会迟疑犹豫是否要与 到合适的融资渠道 。 村镇银行进行合作。这使得村镇银行在金融产品的创新上有很大 的 因此，村镇银行定位服务的对象首先是农业与农民，因此村镇银行 顾虑。 发展模式无论如何改变都能不能脱离 “三农”，都要坚持服务农村区县 4，农业巨灾保险体系不完备，村镇银行的贷款业务主要面向 “三 经济，不可将资金投入与 “三农”无关的业务上去。然而，从 目前运 农”，为业生产发展提供资金支持。当前我国农村地区农业保险体系不 作的情况来看村镇银行的发展确实有违背 “三农”的初衷，对许多小 完备 ，农业生产时常会遭受巨大的自然灾害，因而使得许多遭受重创的 型企业和农户小规模的贷款非常的冷漠。归结原因，有以下几个方面： 农户无法还贷款，使得村镇银行形成好多坏账呆账。 1，村镇银行的资本与其他类型的银行相比很有限，村镇银行的成 三、村镇银行的发展模式探索 立对资本的要求不是很高，大部分资本规模在300万元以内，这就使得 目前农村经济发展发生了一系列的变革，农村以家庭为单位的小规 农村的贷款显得捉襟见肘，力不从心。而村镇银行服务的对象大部分都 模经营与市场化的大规模生产的矛盾 日益突出。并且，随着经济的发 是收入不高，信用意识不高，也缺乏合适的抵押物，这就使得村镇银行 展，第一产业的农民更多的投入第二，第三产业中去，使得农民大量进 在经营的时候会面临很大的风险。 城T作，农村土地闲置甚至丢荒。这就需要一个规模化的经营模式来成 2，村镇银行吸收存款的难度很大。农村地区受 自然条件制约，大 为未来农村经济发展的方向。而 目前农村规模化的发展比较缓慢 ，这就 多与外界联系不多，因此仅仅对大型商业银行认知度很高，许多人愿意 需要村镇银行去培育这种规模化的市场。如果可以顺利发展，那么村镇 把钱放人大银行而不愿意接触了解公信力低的村镇银行。许多人偏见的 银行将贷款贷给有规模的农村组织，真正实现了 “三农”的宗 旨，同 认为，村镇银行是 “私营企业老板个人的银行”，不敢前去存款。由于 时也会使 自身盈利能力大大改进，其在经济发展过程中的地位也是其他 存款规模小，容易产生流动性风险，故也不敢过度发放贷款，只能转到 银行无法 比拟的。具体的发展模式如下： 其他大银行。并且村镇银行的业务范围大多只能服务与 “三农 ”，这对 1，农村当地政府作为担保人，为有规模的农村组织进行担保，并 绝大多数客户而言缺乏吸引力。 为农业生产中出现的技术问题提供技术支持服务，这样既可以减少村镇 3，村镇银行贷款尴尬，银监会规定，村镇银行不得发放异地贷款。 银行的贷款风险，也可以保证规模化的生产可以在技术指导下顺利 这样虽然将区县吸收的存款锁在了区县内发放贷款，但在一定程度下， 进行。 好客户的选择却受到了限制。 2，村镇银行要委托地方政府对贷款者的日常经营活动进行监督， 4，村