担保创新让农村普惠金融越来越近——基于江苏姜堰农商行金阳光富民担保模式的调查.pdfVIP

vestigation 查 担保创新 让农村普惠金融越来越近 基于江苏姜堰农商行金阳光富民担保模式的调查 口 鞠荣华 何广文 一 直 以来，农业经营主体 “贷 师等行政事业单位或金融、通讯、 款难”、农村金融机构 “难贷款”都 担保贷款模式亟待创新 电力、烟草等优势行业正式在职的 是农村金融难以破解的问题，主要 总结各地农村金融机构已有的 收入较高、工作稳定的人员等。 原因是农业经营主体难以提供合格 保证担保模式 ，大致可以分为五种。 四是龙头企业担保贷款 ，即由 的担保。我国 《贷款通则 》第十条 一 是联保贷款 ，有的地方也叫 龙头企业选择和确定可作为实际用 规定 ：“除委托贷款以外 ，贷款人发 互助担保贷款 ，即由多名农户组成 款人的农户并为其提供担保 ，然后 放贷款，借款人应当提供担保。贷 联保小组，由小组成员为贷款农户 由农村金融机构为被担保的农户提 款人应 当对保证人 的偿还能力，抵 提供有多个保证人的保证担保。 供贷款。作为龙头企业，承担着为 押物、质物的权属和价值 以及实现 二是农村信用共 同体贷款，农 产业链上的农户提供生产资料、产 抵押权、质权的可行性进行严格审 村信用共同体是指在农村地 区设立 品销售、技术指导等一条龙服务 ， 查。经贷款审查、评估，确认借款 的，以信用资质为评定依据，以优 比金融机构更加了解其产业链上的 人资信 良好，确能偿还贷款的，可 惠贷款政策为动力，以诚信品质培 农户，这是龙头企业作为贷款保证 以不提供担保。”对于金融机构而言， 养为主要 内容，由农村金融机构、 担保的理论前提。 显然更倾向于接受抵押担保或质押 掌控人 (农贸市场、农村合作经济 五是担保公司担保贷款，是指 担保方式 ，但 由于农业本身的特 点 组织、农 民行业协会等 )、信用户三 由借款人寻找金融机构认可 的担保 和现行法律制度的约束，农业经营 方 自愿平等地结合而成的组织。由 公司，为其 向金融机构 的借款提供 主体难以提供合格的抵押和质押品。 掌控人积极配合协助农村金融机构 担保，由担保公司收取一定比例的 因此，保证担保成为农业经营主体 社组织资金，配合基层行社开展贷 担保费用。 获取贷款的主要担保途径，但当前 款工作。 由于农村贷款单笔金额小、信 农村金融机构所能接受 的保证担保 三是公职人员担保贷款 ，即对 息不对称、经营成本较高等原因， 模式也存在各种各样的问题，降低 农村 自然人发放的，由公职人员承 ～ 般的担保公司很难把农村纳入他 了农业经营主体从金融机构获得贷 担连带责任保证担保的贷款。所谓 们的服务区域，而龙头企业贷款和 款的机会 。 的公职人员是指公务员、医生、教 信用共 同体贷款则局限于一定的产 54 f 通 2015．03 vestigation 查 行与担保公司的合作关系方面，每 效地遏制了农村小额贷款 中的冒名 司成立以来 ，至 2014年 8月底 ，已 个乡镇的金阳光富民担保公司只能 贷款、借名贷款的发生 ，同时也保 有 8家担保公司相继成立。2014年 签订合 同承诺为姜堰农商行在该乡 证 了贷款人能够实实在在得到保费 8月末 ，8家担保公司提供融资担保 镇 的支行提供担保 ：对于金阳光富 费率的优惠，减轻贷款负担。 的贷款为 2848笔，担保贷款金额为 民担保公司担保的贷款 ，银行按 同 市场创新。一般的担保公司会 5．07亿元 ，其 中形成不 良贷款 的