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论离婚关系中的人身保险问题 何丽新… (厦门大学法学院福建厦门361005) [内容摘要]婚姻中的人身保险具有特殊性。离婚应妥善处理婚姻关系中的人身保险问题。 以夫妻共有财产投保的人身保险单上的权利应纳入夫妻共同财产范围，离婚时在保险现金价值范 围内予以析产和分割。离婚导致夫妻人身关系的终结，彼此不再具有法定保险利益，但不必然影 响原设定的配偶受益权。被保险人应依据保险合同的约定变更原受益人或重新指定新受益人，原 配偶才依法丧失受益权。同时，为保护被保险人的生命安全和财产利益，应限制夫妻一方用共有 财产购买人身保险时受益人的指定和变更。 [关键词]离婚人身保险受益权 婚姻家庭是生活共同体，离婚导致夫妻人身关系的终止和夫妻经济利益的清算。随着人 们保险意识的增强，保险已成为家庭金融财产的重要组成部分，婚姻的破裂无疑会影响保险 关系，妥善处理在婚姻关系存续期间以夫妻共有财产投保的人身保险合同问题日显重要。 一、保险现金价值的分割 在婚姻关系存续期间，夫妻一方以夫妻共有财产购买人身保险，或以自己为被保险人， 指定对方为受益人：或以对方为被保险人，由对方指定自己为受益人；或以自己为被保险人， 指定第三人为受益人。人身保险合同以投保人多次缴纳的保险费集中起来构成人身保险责任 准备金，因此，人身保险单记载一定的权利：投保人缴纳保险费达到一定的年限，人身保险 单具有充分的现金价值；在发生保险事故后，保险人应当按照保险合同的约定承担保险责任， 产生保险金给付请求权。 我国《保险法》第15条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立 后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。保险合同成立后，保险人承担着保险合同 所约定的风险，承担着出险时的赔付责任。因此，除法律另有规定或保险合同另有约定外， 保险人原则上不能解除保险合同，但投保人则有任意终止保险合同的权利，只需通知保险人 即可。《保险法》第47条还规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日 起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。在人身保险合同中，投保人所缴纳的保 险费除了具有保险对价的性质，同时具有储蓄的性质。保险人充当着保险费资金管理人的角 色，当投保人解除保险合同或具备其他法定或约定条件时，保险人应给付投保人该款项。保 险责任准备金表达于人身保险单上，即为保险现金价值。保险现金价值又称“退保价值”或 “解约退还金”，是寿险合同在解约时可以返还给投保人的金额，而健康保险、意外伤害保 险因其在某种程度上的填补损害的特性而不具有现金价值。人寿保单的现金价值一般以责任 准备金减去退保手续费加上剩余保险费所生利息进行计算∞，且随着保险年限的增加而增加。 1、保险现金价值的财产性 人寿保险的纯保险费一般由两部分构成：即危险保险费和储蓄保险费，前者是自然保险 费，后者是投保人的储金，用以积存责任准备金，保险人可将该笔保险费投资、贷款等而获 得利息收益。∞因此，寿险保险单具有投资储蓄功能，只要投保人缴纳保险费达到一定的年 限，人寿保险单就具有相应的现金价值。该现金价值具有财产性质，来源于保险费的累积及 ’何丽新，女，厦门大学法学院教授，法学博士。 o邢海宝．中国保险合同法立法建议及说明【M】．北京：中国法制出版社，2009．324． ‘o贺艳梅．保险单现金价值的法律思考【M】．企业家天地(理论版)，2007(7)：82．83． 累积所生的利息，实际上是投保人所缴纳的保险费的储蓄收益。保险人无权将保险单上的现 金价值占为己有，保险现金价值亦不因保险合同效力的变动而丧失，无论保险单的正常实现 与否，都不影响保险单本身所代表财产权利的变现性：当在保险期间内出现保险事故或以被 保险人生存到一定期限为支付条件而条件满足时，保险人应按照保险合同约定支付保险金； 当在保险期间内投保人依法或依约解除保险合同时，保险人应按照保险合同约定返还保险现 金价值；投保人在保险期间内还可任意选择有利于自己的方式处理保险单上的现金价值，如 将保险现金价值作为保险费进行抵交，仍享受保险保障，仅是减少保险金额而已，或保险金 额不变而将原来的终身保险改为定期保险。因此。保险现金价值的财产权利一定是可以实现 的，只是实现的方式不同。 2、保险现金价值的共有性 保险现金价值是以投保人缴纳保险费