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论我国保险中介模式的特设、缺陷及重构 刘连生① 摘要据{2007年保险中介市场发展报告》的资料显示：2006年底，我国保险中介的规模专业中介机 构21lO家，其中：保险代理机构1563家，保险经纪机构303家，保险公估机构244家，外资保险专业中 介机构7家。我国保险专业中介机构从业人员61397人；保险兼业代理机构141278家，其中：银行类保险 兼业代理机构75538家；邮政类保险兼业代理机构18507家：车商类保险兼业代理机构14237家；航空类 保险兼业代理机构1343家；铁路类保险兼业代理机构669家；其他类保险兼业代理机构30984家。2006年 2006年12月底，保险专业中介机构全行业实现盈利9936万元，其中：保险经纪机构盈利10771万元；保险 公估机构盈利1526万元；保险代理机构仍处于亏损状态，亏损2361万元。保险中介的经营状况得到明显好转， 在经过几年的发展之后，保险中介正在成为保险市场上一股不可忽视的力量。 然而，由于我国保险中介自身的缺陷，造成保险中介应有的作用没有得到充分的发挥，本文从我国保险中 介的特设、缺陷、前景、重构发表粗浅看法。 关键词中介缺陷重构 一、我国保险中介模式的特征与缺陷 我国保险中介模式的总体特征是，以保险代理人为主体，中介体系初具规模，一些中介已经显示出 专业优势；一系列的保险中介的法律、法规相继建立，完整的保险中介的监管体系包括政府监管、行业 自律、中介人自我约束正在确立；保险中介对保险业发展的作用逐步显现，保险中介服务经济社会的能 力正在加强。然而，我国保险中介作为一个完整体系的形成，只有几年的时间，社会对保险中介的认知 度还不高，保险中介的职业化进程还不快，保险中介短暂的发展历程，在其运作过程当中，不可避免地 出现一些问题，这也反映了目前我国保险中介的一些缺陷： 1、保险中介总体发展空间有限 我国保险中介的一个明显的特征与缺陷就是没有很好地实行社会化分工，不能与保险公司分工合 作、职能交叉。保险公司在各方面挤压保险中介，使保险中介发展空间受到限制。保险公司和保险中介 的业务范围虽各有侧重，但都是围绕客户服务并收取费用。如果把保险经营的全过程分为产品设计、产 品销售、合同(承保)订立、售后服务(防灾防损和保单维护)、理赔等几个环节的话，保险代理和保 险经纪可以说是与保险销售有关的独立中介，保险公估是与保险标的的估价、保险理赔紧密相连的中介。 国外保险中介与保险公司的长期并存、共同发展，说明保险经营的某个或某几个环节可以从保险公司剥 离出去，而且这种剥离对保险公司的发展壮大是大有裨益的。但我国大多数保险公司都沿袭了公司大而 全的特点，至今没有形成明确的专业优势。保险公司自身承揽了所有的保险经营环节，形成了以销售为 重点的部门设置和人员配备惯例，侧重直接营销体系的扩张，使保险公司演化成了主要从事保险产品销 售的公司，而风险管理、资金运用、理赔等保险公司的核心职能则成了弱项。这不仅使我国的保险公司 。刘连生，广东金融学院保险系主任、教授、南开大学、中南大学在读博士。 ·287· 经营成本高，费率高，赔付率低，规模扩张慢，抗风险能力差，还极大地挤压了保险中介的生存空间， 造成保险中介的经营困难，发展缓慢。遍布各个区域的保险公司的分支机构更难容保险中介的插足。 2、社会对保险中介的认知度较低 保险中介的第二个特征与缺陷就是市场对保险中介的认知度不够。保险中介被称为“保险行业中的 边缘人”。认同率低包括两个方面，一是作为合作伙伴的保险公司对保险中介的态度往往是高层人员重 视、中层管理人员观望、基层业务人员抵制，加之保险公司自身拥有强大的营销队伍，其营销队伍对于 利益分流的保险中介十分抵触，保险中介在源头上就处在劣势。二是，投保人对保险中介没有清楚的认 识，很多市民不清楚保险中介为何物，不了解保险代理、保险经纪、保险公估的职能作用，保险市场对 中介认同率低是导致保险中介机构经营不利的主要原因。 3、保险中介的专业化程度不高 保险中介第三个特征与缺陷就是专业化程度不高。保险代理与保险经纪都是以推销保单为生存方式 的中介，保险中介要生存，必须有大量的稳定的客户。这些客户基本来源于保险公司的老客户，可在现 实的保险公司的营销模式下，保险中介机构的专业化