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策略与途径篇 ·293· 论我国农村金融法律体系的构建 方拯 (湖南商学院法学系，湖南长沙410205) 金融是现代经济的核心，建设社会主义新农村 (二)由于缺乏专门法律规定引导，中国农业银 离不开金融的支持。目前，金融在支持社会主义新 行在农村金融中的主导地位弱化 农村建设方面尚存在一些法律障碍，制约了金融支 由于农业属于弱质产业，除市场风险外，还面 持新农村作用的发挥。因此，研究与探讨农村金融 临着自然灾害风险，因此农业银行对农业投资不感 法制体系存在的问题，建立与完善与之相配套的新 兴趣。股改上市及规避风险的制度安排，又使贷款 型农村金融法律体系，具有十分重要的意义。 审批权限普遍上收到二级分行以上，县域资金流失 一、我国现行农村金融法律体系存在的主要问题 现象较为严重。农业是基础产业，资金回收期长， 目前中国已形成以农村信用社为主体，商业银 收益低且风险高，农业银行作为商业银行贯彻“逐 行(中国农业银行)、政策性银行(中国农业发展银 利性”原则，自然会回避弱势产业。特别是近几年 行)和民间信贷相结合的农村金融体系。但是由于 农业银行市场定位和经营策略发生了明显变化，其 我国现行农村金融法律体系存在许多问题，导致国 整体业务拓展对象已开始有组织地向城镇转移。但 有商业银行(信贷业务)逐步退出农村，农信社的 是如果收缩农行在农村地区的金融业务，而让资本 支农能力弱，农业发展银行业务范围窄，邮政储蓄 金相对较少的农信社成为农村金融的主力军，我国 在农村只存不贷，农民和涉农企业需求得不到满足。 农村金融服务可能会出现大问题。 因此农村金融支农明显力度不够，建设新农村最难 (三)农村合作金融缺少法律支持，设立门槛过高 的问题是资金，政府的财政资金是有限的，需要依 目前我国关于农村合作金融的立法明显滞后， 靠金融的大力支持，建立稳定完善的农业融资渠道， 2004年2月1日修改并颁布实施的《商业银行法》 解决“三农”资金需求矛盾。这不能仅由政府文件 第九十三条规定“城市信用合作社、农村信用合作 引导，也不能寄希望于金融机构的自由选择和自我 社办理存款、贷款、结算等业务，适用本法有关规 约束，必须制定相关法律、法规，做到资金投放、 定”。据此，农村信用社在办理存款、贷款、结算等 使用、相互融资以及建设资金保险有法可依、有章 业务时有法可依，但是《商业银行法》中并没有关 可循，确保金融扶持到位、资金利用到位，防止可 于农村信用社设立和组织形式的规定。银监会颁布 能出现的资金风险，但从目前的现状来看我国现行 的《中国银行业监督管理委员会合作金融机构行政 农村金融法律体系还存在如下几个问题： 许可事项实施办法》、 《农村合作银行管理暂行规 (一)由于缺乏相关政策性银行的立法保障，农 定》、《农村商业银行管理暂行规定》虽然对农村合 业发展银行发挥政策性作用十分有限 作金融机构的设立及组织形式等作出了详细规定， 目前农业发展银行对农业的信贷支持仅限于流 但作为部门规章，效力较低，不足以确立农村合作 通领域，实际上成了“粮棉油收购银行”。由于没有 金融的法律地位。由于缺少专门的法律支持，农村 立法保障，农发行在向涉农领域提供信贷资金方面 信用合作社长期以来主要靠行政办法进行管理，得 也受到较大限制。目前，我国对商业银行的信贷计 不到有效的法律保护，内部治理结构的缺失形成强 划是指导性的，对政策性银行的信贷