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湖 湘 农户融资需求问题初探 三 农 湖南省农业银行课题组+ 论 坛 ¨ 一、观测点选择 8 譬 长 本文探讨的出发点是农村贷款难问题及其解决。只有对农村最基础的农民家 沙 庭(农户)的经济结构、资金需求动机与偏好合理观测，才能作出合乎逻辑的判 断。因此，在观测对象的选择上：①在农村众多金融需求主体和需求类别中，选 择了需求满足层次最低的农民家庭及其融资需求作为观测点。②在多种类型的农 户中，选择了应归于金融重点覆盖范围的典型农户作为观测对象。 参考中外社会学家和经济学家对农户的观察和研究成果，以农户生存状态和 经济行为为标准，我们把农户大致分为三类：第一类为“城镇化农户”。这一类 属于按理性投资者原则行事的农户，会合理使用和有效配置其掌握的资源，这类 农户可以用公司或企业来刻画。比如东南沿海经济较发达地区已经实现了城镇化 和工业化了的村镇农户，经济发达，城乡差距很小，已经与传统农民有了很大区 别，基本或完全不依靠土地所得。第二类为“绝对贫困农户”。这是追求生存和 安全的农户群体，具有强烈生存取向，宁愿选择回报较低但较为稳妥的策略，而 不愿为较高回报去冒风险。比如西部绝大部分地区和中部的部分地区，农民生活 仍处于极度的贫困之中，信息不通畅，交通不便利，教育设施落后，流动性极 差。第三类为“拐杖农户”。这类农户依靠土地收入和非农收入，即“拐杖逻 辑”(农业收入加非农收入，后者是前者的拐杖)支撑下的农户群体。中部地区 的大部分地区和西部的部分地区的农户属于此类，绝对比例的青壮劳力通过非农 收入(主要是佣工收入)为家庭制造“拐杖”。 分析可知，对于上述三类不同类型的客户，应该相应采取不同的金融支持和 财政政策。对经济发达地区的“城镇化”农户，从本质上讲已经不再属于农民家 庭的范畴，已经在城市化的进程中从农户转化为城镇居民，他们所需要的金融安 排如尽量低的交易成本、多样化的金融服务和多层次的金融市场与城市居民无 异，不在本文探讨范围之内。对于处于经济欠发达地区的贫困农户，占第一位的 应当是与财政性政策手段相配合，强化政策性金融，解决生存和安全问题。而 ·课题组成员：湖南省农业银行陈奇、史开卷、孙绮霏。 90 “拐杖农户”处于转轨阶段，则是需要商业金融渗透和扶助实现其规模化、城镇 化的典型农户。因此，最需要解决其融资难问题。 二、典型农户融资状态 农户资金需求包括三个问题：其一是典型农户有无超过一定额度的资金需要 (过小的需求不在金融覆盖范围内)；其二是其需要用途，是主要用于消费还是生 产领域，以及其需求层次(过低的需求层次金融难以覆盖)；其三是其用来解决 资金需求的渠道，不外是正规金融(商业银行、农村信用社等)和非正规金融 (民间融资)两种。以下借助一个典型调查和历史文献逐一探讨。 2008年，我们课题组选择了棉花主产区之一的华容县幸福乡百合村棉农进行 了问卷调查。该村主业种棉的农户占96％，有外出务工的占43％，符合拐杖逻 辑；将近100％回答有资金需要，其中83．5％的有化肥农药种子等生产经营需 求，26．5％的有建房、经商或子女就学等生活需求，但99％未向金融机构贷过 款；需求额度66％只需求量5000元到1万元；现有的资金解决渠道97％靠亲朋 好友相互借钱，67，3％还曾向民间融资机构如地下钱庄等筹资；如果能方便贷到 款，其需求时间94．2％集中在半年至一年。担保方式，绝大部分选择了联户担 保。通过调查，再来分析上述三个问题。 (一)农户资金需求分析 有无需求这个逻辑起点的问题，不仅可以经验感知，而且可通过调查得到证 实。华容县444个村场，概算农户及初加工约需资金2．5亿～3亿元。即使仅以5 万元以上的资金需求为起点，种养加大农户贷款需求量也在4000万元以上。借 助国内已经作出的调查资料，还可得出如下结论：一是农户借贷行为发生率有逐 笔／产o