虚假楼宇按揭刑法思考.pdfVIP

虚假楼字按揭的刑法思考 虚假楼宇按揭的刑法思考 万云峰· 随着我国市场经济的快速发展和国家住房制度改革的稳步推进，楼宇按 揭在全国迅速扩展开来。楼宇按揭既活跃了我国房地产市场，为更多的居民 解决了“住房难”问题，又为我国金融业特别是商业银行的业务发展提供了 新的契机。但是，正因为是新生事物，楼宇按揭在实际操作中往往缺乏规范 性指引和有效性制约，引发了不少法律问题，急需进行深人、系统的法律研 究。 (二) 一、虚假楼字按揭的刑法问题之提出 随着楼宇按揭在房地产市场中的走强，个人按揭诈骗、房地产商委托亲 友或内部员工做假按揭而套取银行资金，以及一些当事人利用人事变动，在 与单位未理顺关系便变卖按揭房屋走人，从而将还款的烂摊子丢给为其提供 担保的用人单位等现象时有发生。据媒体报道，这些虚假按揭(简称“假按 揭”)的现象在全国范围内不断出现，不但给银行带来新的风险，使得为房 地产市场注入大量资金的银行有苦难言；①还给按揭业务所涉及的其他当事 人、单位带来了麻烦，引发不少的民事经济纠纷和讼争。2003年6月国家审 计署署长李金华在向全国人大常委会的汇报中重点提到，在抽查建设银行广 东省广州地区8家支行的楼宇按揭贷款时，发现有10亿元是虚假按揭。还提 到广东汕尾市公安局副局长杨某某参与虚假按揭进行诈骗的案例。1998年至 1999年期间，杨某某冒用他人名义，出具虚假证明，骗取中国建设银行广州 市芳村支行按揭贷款3793万元，有3270万元已无法追回，其中转入杨等人 个人账户的2576万元全部被提取现金，去向不明。某些银行工作人员也涉案 其中，有的已被移交司法机关处理。②可见，虚假楼宇按揭现象非常突出， 危害极其严重，不但交织着民事欺诈和违法乱纪，还潜存了严重的经济犯罪 在其中。为了规范我国房地产市场，确保金融运行安全，保护按揭业务中各 方当事人的合法利益，有必要对虚假按揭中的犯罪现象进行研究，作出相应 素中国人民大学刑法学博士研究生、广州市中级人民法院法官。 ①“假按揭”苦煞银行》，载扬州晚报》2002年11月20日。 ②《中国建设银行广州分行虚假按揭真相调查》，载于《北方网》2003年7月7日“时代财经” 中国刑法学年会文集 的刑事司法对策，以有力惩治虚假按揭违法犯罪行为。 二、楼字按揭的要义 按揭(Mortgage)一词，源于香港，但是香港法律并未对按揭一词作出 明确界定，其定义也只是散见于学理解释之中。如香港李宗锷法官认为，按 揭是属主、业主或归属主将物业转让予按揭受益人作为还款保证的法律行为 效果，经过这样的转让，按揭受益人成为属主、业主或归属主。还款后，按 揭受益人将属主权、业主权或归属权转让予原按揭人。①就按揭定义而言， 类似的说法还有，“根据1899年saIldy V．wilde一案，简单说，按揭(Mort— gage)就是转让物业权益保证偿还债务。房地产按揭就是房地产按揭人把其 对房地产的业权转让(conVey)给债权人，以作为偿还债务或履行责任的保 证，一旦所保证的债务或责任得到偿还或解除后，债权人应把房地产的一切 权益再转让给按揭人。”②在香港的按揭实务中，房地产按揭分为两种类型： 一是两方当事人的按揭，即只有按揭人和债权人双方当事人，债权人贷款给 债务人，债务人把自己的房地产按揭给债权人，债务人本身就是按揭人；二 是三方当事人的按揭，即债务人、按揭人和债权人三方当事人，债权人贷款 给债务人，按揭人把房地产按揭给银行以保证债务人偿还债务。 国内按揭一词既移植于香港，但在实践中又有发展，已溶人中国国情及 大陆的法律背景，形成具有特定内涵的民事经济现象。按照国内房地产及金 融业界的通行观点，我国大陆的楼宇按揭包含以下层面的内容：其一，从主 体上看，楼宇按揭包括购房人、发展商(在二手按揭中为房产之业主，下 同)及按揭银行三方当事人；其二，从法律关系看，按揭包括三个基本法律