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农 村 金 融 中国金融·2010年第 12期 52 农村金融服务的 “苏南模式” ——兼论发达地区农村金融机构的发展方向 ■　中国社会科学院金融研究所国情调研课题组 革开放以来，中国的农村金融机 转型。2000 年，国家开展了对信用社企业 机构改制组建银行类金融机构185家，其中 改构经历了巨大的变迁。目前，我 组织形式改革的试点，选择了一些有条件 农村商业银行22 家，农村合作银行163家。 国已经初步形成了以合作金融为 的地区试点改制组建农村商业银行、合作 与此同时，随着农业银行股份制改造的完 基础，商业金融和政策金融分工协作，保 银行。200 1年11月，江阴农村商业银行与 成、邮政储蓄银行的组建、新型农村金融 险补偿分担相配合，新型农村小额金融和 张家港农村商业银行、常熟农村商业银行 机构的蓬勃发展和外资银行进入农村市场， 民间金融为补充的多层次农村金融体系， 共同成为中国首批三家试点农村商业银行。 农村政策性金融、合作性金融、商业性金 为社会主义新农村建设提供了强有力的金 2003 年6 月，《国务院关于印发深化农村信 融和其他新型农村金融机构共同组成的多 融支持。不过随着农村经济的进一步发展 用社改革试点方案的通知》公布，从江西、 层次、广覆盖、可持续的农村金融体系格 和城市化的进行，农村金融体系应当如何 山东、浙江等8个省市开始试点，按照农村 局已经初步形成。 改革与创新以适应新形势的需要成为了摆 商业银行、农村合作银行、省级农村信用 江阴农村商业银行的前身是1977 年6 在我们面前的一个迫切问题。 社联合社三种主要模式来改组农村信用社。 月成立的江阴信用合作联社。2000年10月， 到2004 年下半年改革试点扩大到北京、天 江阴农信社与江阴市31家乡镇农村信用社 农村金融服务的 “苏南模式”： 津、上海等29 个省、市、自治区。2007 年， 和3 家城市信用社合并。200 1年12 月6 日， 江阴农村商业银行的发展之路 参加试点工作的省市均成立了农村信用社 江阴农信社完成改制，江阴农村商业银行 省级机构，其中27个省市组建了省级联社； 正式挂牌营业，从此走上了快速发展之路。 与中国的金融体系一样，农村金融机 在全国共组建了1775家以县为单位的统一 与全国绝大部分信用社一样，在江阴 构变迁的主线是由计划体制向市场机制的 法人机构。截至2008 年底，农村合作金融 农村商业银行及其前身江阴市农村信用合 农 村 金 融 主持人：张　林 53 作联社创立之初，曾经面临极为困难的局 是江阴农商行崛起的支撑力量。民营中小 代表，江阴农村商业银行的发展轨迹具有 面。与农业银行分门运行之时，农信社承 企业一直是江阴农商行的核心客户群。从 很强的启示意义，而在谋求进一步发展的 担了遗留的大量政策性负担，同时业务骨干 200 1年至今，江阴农商行民营中小企业贷 过程中，江阴农商行所面临的一系列问题 与客户资源也大量流失。然而在这种极为艰 款额占比始终很高，在2003年更是达到了 也具有同样的典型性，折射出在中国农村 难的起步条件下，经过数年的不懈努力，江 全年新增贷款总额的96.2% 。与其他同业 金融改革中，先行一步的农村商业银行所 阴农商行却取得了令人瞩目的成绩：总资产 机构相比，江阴农商行的这一特点尤为突 面临的困扰。 规模由1995 年底的25 亿元人民币增长到 出。例如，2008 年江阴农商行各项贷款总 第一，市场竞争的加剧与传统客户的 2009 年末的4 12 亿元，增长了16 倍；账面 额198.23 亿元，占江阴金融机构总贷款的 流失。江阴经济的高速发展吸引了众多金 利润由1995年底的0.12 亿元增长到2009年 2 1% ，但是对民营中小企业贷款的128.28 融机构，尤其是具有资金和规模优势的全 的8.05 亿元，增长了67.1 倍；不良贷款率 亿元却占到了江阴全市贷款总额166.85亿 国性商业银行的进入，使得金融市场竞争 由