涉农中小企业和农户融资信贷产品创新形式及案例分析_李勇五.pdfVIP

农村金融 涉农中小企业和农户融资信贷 产品创新形式及案例分析 ■李勇五 （中国人民银行太原中心支行，山西 太原 030001） 摘 要：近期，一系列农村金融改革发展的有关政策 主要创新形式 颁布，即将为打破农村金融服务瓶颈开辟新的道路。在这 （一）“订单＋信贷”的信贷产品 一方面山西有一些新的做法，成为目前全国农村金融创新 企业把与售货方订立的合同作为信用凭证，取得银行 的亮点，得到了总行的重视。为此，笔者在调查的基础上就 的授信的案例，我们称之为“订单＋信贷”模式，这种形式把 部分案例进行了认真分析，提出了一些规律和看法，以期 企业的订单升级为银行机构认可的信用凭证，因而非常适 对下一步的农村金融改革之金融产品和服务创新方面提 合中小企业和农户用来解决融资难题。山西的例子主要表 供借鉴与思考。 现在企业与承包商或农户签订承包购销合同，银行则依据 关键词：农村金融；信贷产品创新；担保抵押 该合同向承包商或农户发放一定额度的贷款，支持其从事 中图分类号：F830.34文献标识码：A 合同所规定生产、销售事项。银行资金不仅支持了与企业有 文章编号：1006-6373（2008）11-0047-03 连带关系的承包商和农户，实际上对主导企业也是非常有 利的。采用这一形式的有山西黎城三泰科技有限公司的核 企业为解决资金来源问题就必须与银行等金融机构之 桃、尖椒收购项目、长治壶关紫团饮业、大同、阳高、浑源三 间发生信贷关系，但产生信贷关系的基础不同，有的依靠与 县的农业专业生产基地等。大同县的黄花、阳高的食用杏、 银行之间长期建立的信用关系，有的依靠担保和抵押。然而 浑源的黄芪三家农业产业化生产基地，均成立专业组织集 中小企业和农户往往缺乏高效的担保服务和抵押品。在实 中负责对内指导农民生产，对外进行统一销售，负责与大客 践中，山西省部分地区出现了在联保、担保、抵押贷款等方 户签订订单合同，再根据需求组织生产。当地信用社要以订 面的创新的信贷产品，这些创新的融资形式在一定程度上 单情况酌量发放贷款，先由基地专业化组织和派驻的信贷 缓解了中小企业和农户融资难的困局，对支持地方经济发 员统计资金需求量，作为贷款发放的依据，再将贷款按需集 展起着不可忽视的作用。笔者将部分富有特色、成效显著的 中发放给基地专业组织，最后发放到农户手中。专业组织既 案例介绍分析如下。 要对农户负责，也要对农信社负责，与驻基地的信贷员一起 使他们感到农村信用社是深造的沃土，是施展才华的园地， 的精神生动化、具体化、人格化，给人们的感觉更直观、更真 自觉地参与管理、维护管理、监督管理、实施管理、服从管理， 实，释放的正面效应更强烈、更持久。农村信用社应结合自身 使管理基础奠定在员工之中，建立在思想之上，从而进一步 实际，开展弘扬敬业精神，增强主人翁责任感的专题活动，抓 发掘其潜能，发挥其最大的聪明才智；二是要进行一系列的 爱岗典型，树敬业标兵，对爱岗敬业、爱社如家、给信用社带 员工强化培训和再培训工作，同时不断完善各种激励机制， 来荣誉的员工大力予以表彰、奖励、宣传，以点带面，运用先 造就一个公平、公开、公正的工作平台，使员工从内心深处产 进典型