社会主义新农村金融组织体系建构.pdfVIP

·124· 九三论坛农村金融问题与新农村建设 社会主义新农村金融组织体系建构 马建春 (山东经济学院金融研究所，山东济南250014) 一、农村金融体系现状分析 和商业意识不断加强，信贷资产质量管理逐渐强化， (一)现状：机构构成以及服务对象 放款终身责任制全面推广，导致银行和农村信用社 改革开放以来，随着中国农业银行的恢复 对农村企业的授信额度减少，农村企业贷款更加 (1979)、中国农业发展银行的成立(1994)、农村信困难。 用社的分离(1996)以及农村商业银行和农村合作 2．存在结构性缺口 银行组建，我国农村金融部门逐步形成了商业性金 在广大农村地区，银行存款主要是一般性储蓄 融、政策性金融、合作性金融和储蓄金融共存的基 品种，能够提供转账结算的往来账户、异地存取以 本格局。目前四类金融机构共有124255个网点，其及信用卡业务的银行分支机构较少。在贷款方面主 中104671个分布在县市及以下地区，占网点总数的要是生产性贷款，由于农民的住房大多是自建房， 84．2％。2005年末，四类农村金融机构的存款总额既没有土地使用证也没有房产证，因此很难得到住 房贷款，生活消费性贷款也很少；短期流动资产贷 87363亿元，占金融机构存款总额的29％；贷款总 额58004亿元，占金融机构贷款总额的28％。中国款较多，长期固定资产贷款较少等。在广义的金融 农业银行、农业发展银行和农村合作金融机构涉农 市场方面主要是以存贷款业务为主，其他像保险、 贷款余额达到4万亿元，占全部金融机构贷款总额 证券、信托、代理、结算、咨询等业务开展极少。 20．7万亿元的19％。 由于农村民间金融市场借贷方式不规范，缺乏有效 表面上看我国目前农村金融体系完备、功能齐 的约束手段，借款逾期不归已成为民间借贷活动中 全，但实际上仍存在不少问题。农村金融边缘化， 的普遍现象，并且成为影响农村社会稳定的一个重 农村金融对“三农”的支持乏力，已经成为农村经 要因素。 济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要 3．资金外流情况严重 掣肘因素。 农村资金通过银行、信用社和邮政储蓄等渠道 (二)存在的主要问题 流反而流向城市，严重阻碍了农业、农村经济的发 1．总量供不应求，突出表现为贷款难 展和农民福利改善。每年通过正规金融渠道从农村 广大农民和农村企业从农村正规金融部门获得 抽走的资金多达4000亿元以上，差不多相当于每年 的金融服务非常有限。从1999年以来，四大国有商财政支农资金的总规模。农村金融机构存贷差的扩 业银行在经济欠发达市县撤并分支机构3万多个， 大和邮政储蓄等渠道的存在一直受到广泛批评，农 即使保留的县级支行也有许多被取消了放贷权，只 村金融机构正源源不断的把农村地区的金融资源输 保留吸储功能；占据大片农村金融市场的邮政储蓄 送到城市地区，农村资金外流现象非常严重。 也只吸储不放贷，使得广大农村得不到资金支持。 农村资金外流的渠道之一是商业银行，包括国 农户在银行的存款余额和贷款余额很不相称。据调 有商业银行和大型全国性股份制商业银行。它们在 查在我国中部村庄，在银行拥有存款的农户数量约 各县大都设有分支机构，而这些机构往往只存不贷。 占当地农户总数量的80％，而从银行得到贷款的农 随着近几年商业银行不断上收权利，多数县一级支 户数量却只占农户总数量的20％。农村企业是立足 行都不再保留贷款审批权，资金被上划到上一级分 于当地资源发展起来的，是面向市场的资源利用型