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保险法与保险案例实务 一、保险合同常见纠纷评析（共十一个专题） （一）关于保险利益 1、案例 ◆ 案例一 钢材生意不合法保险利益不存在 ◆ 案例二 收养关系不成立保险利益不存在 2、案例要旨 （1）案例一中，由于投保人五金公司不具有合法经营进口钢材的资格， 因此对保险标的不具有法律上承认的利益，保险合同无效。 （2）案例二中，由于投保人刘某对被保险人“高兴”未办理合法的收养 手续，未形成拟制血亲关系，因此对被保险人“高兴”不具有保险 利益，保险合同因此无效。 （3）保险利益必须具备的三个要素，即法律承认的、确定的、经济利益。 3、相关法律规定 4、案例延伸思考与风险提示 （二）保险合同成立、生效 1、案例一 未经体检不影响保险合同成立 案例二 保费未交足保险公司仍担责 2、案例要旨 （1）虽然案例一的判决还有值得商榷的地方，但从《保险法》第13条的规定看，被保险人是否经过体检确实与保险合同的成立、生效没有必然联系。 （2）投保人是否缴纳保险费与合同是否成立、生效没有必然联系；根据《保险法》第14条之规定，投保人缴纳保险费是合同成立后其所应承担的义务，而并非合同成立的要件。 3、相关法律规定 4、案例延伸思考与风险提示 （三）保险合同形式问题 1、案例 法官要“保险合同”，不要投保单、保险单 2、案例要旨——保险合同的构成 投保单、保险单、暂保单、保险条款、批单、保费收据等 3、法律规定 ◆ 新《保险法》 第十三条第二款 保险单或者其他保险凭证应当载明 当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用 其他书面形式载明合同内容。 （四）关于投保人的如实告知义务 1、案例一 体检不免除投保人的如实告知义务 案例二 代理人知道的事实视为保险公司应知 2、案例要旨 （1）如实告知义务是最大诚信原则对投保人的要求，投保人故意未如实告知，保险公司有权解除合同并不承担保险责任。案例一中，保险公司提供的“体检”并不免除投保人的如实告知义务。根据新保险法的规定，保险公司同样可以不承担保险责任，并不退还保险费。 （2）案例二发生在2005年，法院这样判决并没有保险法的直接依据，而是根据民法的诚信原则与如实告知义务的制度目的考察，并借鉴了国外保险法的弃权与禁反言规则。新保险法实施后，法院这样的判决将会变得毫无争议，因为新保险法第16条第6款明确规定了 “弃权与禁反言”。 3、相关法律规定 4、风险提示 （五）关于免责条款的明确说明义务 1、案例 ◆ 案例一 实习期驾照上高速案 ◆ 案例二 兜底免责条款如何明确说明？ 2、案例要旨 （1）案例一：免责条款未明确说明的不产生效力； （2）案例二：免责条款不应采用兜底形式。 ◆ 新保险法对免责条款的明确说明义务的要求依然严格，甚至可以说要求更严，上述两个案件根据新保险法的标准判断，也应认定为“未尽明确说明义务” 3、相关法律规定 4、案例启示与风险提示 （1）案例一中，由于保险公司经营不规范，没有让投保人签署“投保人声明”，导致其无法证明已经履行了明确说明义务，因而败诉。保险公司应从中吸取教训，我们建议保险公司应将免责条款及其书面说明的内容集中单独印刷，并附“投保人声明”、“免责条款明确说明书”（省高院已认可）等，由投保人签字确认。 （2）在新《保险法》中新增了“提供投保单时附格式条款的义务”，要切实履行，不能只考虑成本。 （3）案例二中，虽然法院没有直接以“免责条款使用兜底形式而无效”作为认定免责条款无效的理由，但从法院的分析可以看出，在保险条款中使用兜底条款，保险公司将很难证明自己履行过明确说明义务，也就意味着将承担败诉的风险。因此，建议对免责条款应尽量采用列举的方式。 （六）关于保险价值与保险金额 1、案例 新车购置价？折旧价？ 2、案例要旨 现在保险公司的通行做法都是按新车购置价承保，但在出险时却按照实际损失（折旧价）赔偿，多数法院也支持保险公司的主张。新《保险法》第55条明确规定了：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。” 保险公司又采用以新车购置价作为确定保险金额的依据而非约定“保险价值”的做法，以规避《保险法》第55条的适用，法院将如何认定，还有待观察。 3、相关法律规定 4、风险提示 （1）根据新《保险法》，在定值的财产保险合同中，保险公司应按约定的保险价值为赔偿计算标准已非常明确，但目前实践中，有些保险公司采取约定保险金额而不是约定保险价值的方式，规避新保险法