保险的基本原则一.ppt

第三章 保险原则 一、保险的基本原则 可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 补偿原则 代位追偿原则 重复保险的分摊原则 可保利益原则 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。 最大诚信原则 最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。 最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。 近因原则 近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指在时间上或空间上最接近的原因。 近因原则的含义是：在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 补偿原则 损失补偿原则是指保险合同生效之后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。 代位追偿原则 是指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人向被保险人履行损失赔偿责任后,有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。保险人取得该项权利后,即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。简言之,代位追偿就是保险人取代被保险人向责任方追偿,是一种权利代位,即追偿权的代位。 重复保险的分摊原则 重复保险：2005年《中华人民共和国保险法（修改草案）》第41条第4款将重复保险界定为：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 为了防止出现被保险人因多处投保而获得重复赔偿，海上保险法规定了重复保险的分摊原则。按照英国1906年《海上保险法》第80条规定：当保单项下的保险标的出现了重复保险时，各保险人应按比例分摊被保险人遭受的损失。 二、可保利益原则 可保利益的概念 可保利益原则的意义 构成可保利益的条件 财产保险的可保利益 人身保险的可保利益 1、可保利益的概念 可保利益通俗地讲就是可以保险的利益，也称保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利益。它体现了投保人或被保险人同保险标的之间存在着合法的经济上的利益关系。 2、可保利益原则的意义 保险与赌博的区别 相似之处 投保人缴付的保险费与其所得赔偿并不保持等价交换关系，有赖于偶然因素。 不同之处 首先：两者的目的不同。赌博是为了谋取暴利，保险是为了社会生活秩序的安定。 其次：两者的风险性质不同。赌博是投机性风险，保险是对纯粹风险的管理方法。 划分保险合同与赌博合同的界限就在于投保人对其投保的标的是否具有可保利益。 如果投保人在没有可保利益的情况下与保险人签订了保险合同，则这个合同就是以他人的生命和财产进行赌博的合同。投保人就可能因保险事故的发生而获得高于所交保险费几十倍甚至更高的额外收益，这种收益不是对损失的补偿，而是以小的损失谋取较大的经济利益的赌博行为。 可以防止被保险人的道德危险 所谓道德危险是指投保人为获取保险赔款而故意地作为或者不作为，由此造成或扩大保险标的的损失。 如果没有保险利益原则，投保人以与自己毫无利害关系的保险标的投保，就会出现投保人为了谋取保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的现象。或者在保险事故发生后不积极施救，甚至为了获得巨额赔偿而谋财害命，制造保险事故等。 因此，在保险利益原则的规定下，由于投保人和保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得经济保障，一般不会诱发道德风险。 可以限制保险补偿的程度 保险金额、保险价值 保险人获得的赔偿只能按照损失发生时被保险人对保险标的所具有的经济利益进行赔偿。不能超过其对保险标的所具有的可保利益的金额，否则就违背了保险经济补偿的目的。 所以，可保利益应该是保险补偿的最高限度。 3、构成可保利益的条件 可保利益应为合法的利益 投保人对保险标的要