信息不对称对保险业的影响和治理措施.pdfVIP

, 年 月 经济与管理 Feb.2006 2006 4 经济与管理 (月刊) 年第 期 EconomyandManagement 2006 4 第 卷 第 期 Vol.20No.4 20 4 ●财经视点 信息不对称对保险业的影响及治理措施 刘 彬 (河北经贸大学 教务处,河北 石家庄 ) 050061 [摘 要]保险市场是一个典型的信息不对称市场,保险市场的不对称信息主要包括逆向选择和道德风险。保险市 场信息不对称将导致保险市场资源配置的低效率,因此要加强保险市场信息披露,完善和发展保险技术,整顿市场 秩序,以促进保险市场的健康发展。 [关键词]保险市场;信息不对称;逆向选择;道德风险 [中图分类号] [文献标识码] [文章编号] ( ) F842 A 1003-3890200604-0076-04 保险市场是一个典型的信息不对称市场,由于 层出不穷,保险商品复杂多变,保险服务参差不齐, 保险机制的固有特性,无论是保险的买方还是卖 而人们的保险知识和法律知识又比较欠缺。因此, 方都不可能如愿获得足够的信息,这种对信息占 在保险过程中,投保人(被保险人)方面的信息不对 有的不对称状况,很容易被保险市场参与者所利 称表现得尤为突出。在信息披露不完整的情况下, 用,并导致保险市场运行的低效率。笔者将就保险 投保人很难对保险公司的财务实力、资信等级、经 市场信息不对称的表现、成因及可能产生的后果 营状况、服务质量和发展前景作出正确的评价。同 进行简要分析,以探讨应对之策。 时,保险合同是格式合同,是保险公司事先拟订的, 一、保险市场信息不对称的表现 投保人只能被动地接受或拒绝,存在着严重的信息 保险市场中的信息不对称是双向的,对于保险 不对称。再加之绝大多数保单条款在表述上所含专 人和投保人都存在。 业词汇过多,或晦涩难懂,或模糊不清,致使投保人 (一)投保人对保险人的信息不对称 看不懂合同,而且赔付时一般由保险公司解释赔付 潜在的投保人总是比保险人更了解保险标的 的条件和拒赔的理由,投保人由于缺乏专业知识, 的风险状态,保险双方存在信息差别是难以避免 抗辩的余地很小。所以,在保险合同的制定、履行、 的。尤其是在保险定价中,保险人通常使用分类计 赔付等一系列过程中,都存在保险人利用其掌握的 算法厘定保单价格,这种方法尽管简便,但却不能 优势信息损害投保人利益的可能。 区别具有不同风险程度的保险标的,从而也就不能 二、保险市场信息不对称产生的原因 确定适合于投保人的保费水平,其最终结果是高风 (一)保险商品的“非信息本源性”导致信息不 险类型消费者把低风险类