【论文】浅析制约我国家庭财产保险的发展因素与对策.docVIP

浅析制约我国家庭财产保险的发展因素与对策 一、我国家庭财产保险的现状 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险，是我国财产保险的主要险种之一，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性，包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。 家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一，在我国财产保险领域中属于经营历史比较悠久，且经营效益也相对较好的业务。但是我国家财险的业务总量一直不大，在财险业务中的占比也较小。 我国家庭财险从新中国保险业务开办之初经历了四种经营模式，即“单位福利型”、“长效储金型”、“按揭业务型”和“投连产品型”，它们在一定程度上推动了家财险的高速发展，但是未能依靠市场的真实需求拉动，同时保险行业内部也没有形成一种推动业务发展的内在动力和长效机制，导致我国家庭财产保险在发展过程中出现起起伏伏、发展乏力的亚健康现象。 二、我国家庭财产保险发展的制约因素 （一）经营方面 1、保险公司对家财险的重视不够，人们的风险意识淡薄。在制约我国家财险业务发展的诸多因素中观念是关键，如果保险公司不能从战略的高度真正加以重视，家财险就不可能持续、健康地发展；同时人们的财产意识和风险意识相对较弱，根本意识不到家庭生活中也处处隐藏着危机，缺乏家庭风险管理意识。 2、对家财险的投入不足，且投入方式无益于家财险的持续健康发展。由于各种制度和条件的限制，无论是营销手续费，还是各种宣传推广费用，并没有给予更多的投入和特殊的政策；保险公司普遍希望通过费用因素的刺激来促进业务的发展，但这些方法均具有明显的项目性和阶段性特征，使基层单位更多的关注局部和短期利益。 3、保险公司的经营管理水平不高。保险公司的发展历史比较短，没能完全掌握保险运行规律；从业人员整体素质偏低，在险种开发、营销等方面的经验不足；国内保险市场的竞争程度低，使保险公司缺乏不断提高经营管理水平的足够的外部压力，使其在确定合理的保险条款、保险金额、保险责任范围、选择合适的营销方式及开发新险种等方面缺乏足够的能力。 4、索赔成本高。投保了家庭财产保险，并且发生了保险责任范围内的灾害事故，被保险人要最终获得赔偿也得花费不小的代价。在“时间价值”越来越高的条件下，为了获取数额并不多的赔款而花费这么多的时间显然不划算，因此抑制了许多有能力投保的家庭投保。 （二）产品方面 1、家财险产品结构单一，对核心风险产品的关注不足，使客户感到家财险缺乏使用价值。因不同家庭的收入水平、财产结构、风险程度等千差万别使得家财险产品理当多样化。 2、产品的综合保障能力不强，不能满足客户全面风险转移的需要。 3、保费价格总体水平偏高。目前承保风险针对性不强、打包销售情况较多，对于不同客户的风险未做到具体分析，导致客户想要购买其中一种保险责任必须要同时购买一些不需要的保险责任，提高了保费。 （三）营销方面 1、营销渠道方式单一。早期依赖单位工会等组织集中投保，后来依赖银行代理，对于低利润、高成本的家财险市场渠道的发展基本处于停顿状态。 2、家财险发展过程中寻存在严重的激励问题。家财险的主要特点是单均保费少，相应的能够计提的销售费用也更少，使得保险营销人员和代理人员不愿意发展家财险。 四、我国家庭财产保险发展的对策 我国家财险发展中存在的问题应当引起各界的高度重视，特别是应当认识到发展财险与构建和谐社会的内在联系，认真分析问题的深层原因，研究制定系统的解决方案，进行综合治理，以促进我国家财险业务持续、健康发展。 （一）加大宣传推广的力度 通过宣传让居民意识到家庭财产风险的存在，提高居民的保险意识。政府和保险公司同时努力，通过多样化的宣传推广手段，有效地利用与人们生活息息相关的媒体，提高居民保险意识，将其潜在的保险需求顺利地转为有效保险需求。 （二）简化理赔流程，搞好理赔工作 降低理赔费用预算，简化理赔流程，使消费者在出险并得到合理的理赔款后，能体会到保险公司的便捷、人性化的理赔服务；要注意提高理赔质量，适度控制赔付率，防止业务亏损，保证业务正常进行。 （三）研发与需求匹配的产品 一方面，要完善保障型产品，根据客户的需求，研发出具有广泛保障范围、符合市场需求、适销对路的家庭财产保险产品；另一方面要开发兼具保险保障、投资理财双重功能的投资型产品，既迎合了我国居民防范家庭财产风险和家庭财产保值增值的双重需要，也有利于产险公司聚集一部分社会闲置资金，提高巨灾年度的偿付能力。　　 （四）加强政策引导与法制规范 从国外的实践看，各国政府均将家财险定位为“准政策性”业务，无论是在立法推动，还是在财税政策方面均对家财险的发展予以实质性的支持。从长期来看，出台相关法律是十分必要的。可以进一步规范险保险机构的经营行为，包括代理销售资质、保险资金运用、投资账户管理等等。 （五）树立保险行