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FINANCEECONOMY金融经济 关于支付机构跨行资金清算模式的研究 喻启红 (中国人民银行成都分行，四川 成都610041) 摘要：近年来，支付机构借助自建的支付系统并连通多 在付款人进行付款操作后，资金清算流程(见图2)主要 家商业银行网络接口，为社会公众提供多样化、个性化、便捷 为：1．付款行将付款人账户内资金划转至同行支付机构备付 高效的支付服务，较好地满足了零售支付市场服务对象多、 金银行账户A；2．备付金存管银行将支付机构备付金银行账 单笔数额小、交易频率高的支付需求。支付机构的蓬勃发展 户B内资金划转至收款行的收款人账户。该模式下支付机 是金融深化、技术进步、分工细化的丛然结果，也是对我国支 构需按笔向备付金存管银行支付跨行转账手续费。 付体系的有效补充。本文主要针对支付机构在互联网支付 (三)支付机构在收款人开户开立有备付金银行账户，但 业务中的跨行资金清算模式进行研究，分析其现状及存在的 未在付款人开户行开立备付金银行账户(模式三)。 问题，探索支付机构解决问题的多种方式。 关键词：支付机构；跨行清算 付款行(付1 ．．1银联或其他1 ．J支付机构指定的备 款人账户)r—1清算机构r—l付金银行账户A 一、支付机构跨行资金清算模式的现状 收款人 !款行(支付机构 经调查，收付款人不在同一法人银行开户的情况下，支 账户 付金银行账户B) 付机构跨行资金清算主要有以下几种模式： 圈3．1模式三(接入银联或其他清算机构)流程围 (一)支付机构在收付款人开户银行均开立有备付金银 行账户(模式一)。 在付款人进行付款操作后，资金清算流程(见图3．1)主 付款人 眄i网 收款人 要为：1．付款行将付款人账户内资金通过银联或其他清算机 账户 l!塑堡I 账产 构的跨行资金清算渠道划转至支付机构指定的某一备付金 ][ 收款行 ][ 支付机构 银行账户A；2．收款行将支付机构备付金银行账户B内资金 支付机构 备付金银 备付金银 行账户B 划转至同行收款人账户。该模式需要支付机构将自建支付 行账户A 系统接入银联或其他清算机构的跨行资金清算系统，向银联 圈1模式一漉程圈 或其他清算机构支付跨行资金清算手续费，并且支付机构的 在付款人进行付款操作后，资金清算流程(见图1)主要 自身业务发展和自建支付系统的功能扩张均将受到其他机 为：1．付款行将付款人账户内资金划转至同行支付机构备付 构的制约。 金银行账户A；2．收款行将支付机构备付金银行账户B内资 此外，在未接入银联或其他清算机构的跨行资金清算系 金划转至同行收款人账户；3．支付机构定期或不定期通过备 统的情况下，支付机构通常采取与付款行协议约定的方式， 付金存管银行在收款行和付款行之间的进行客户备付金头 资金清算流程(见图3．2)主要为：1．付款人进行支付操作 寸调拨。该模式实质上把收付款人的跨行支付活动分解为 后，由付款行将付款人账户