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论小额贷款公司的发展 徐展勤 李景涛 一、小额贷款公司简介 （一）小额贷款公司设立的背景 （二）小额贷款公司的基本介绍 （三）小额贷款公司的成立条件 （四）小额贷款公司的经营要求 二、小额贷款公司的特点 （一）注册资本和资金来源 （二）股东控股的限制 （三）服务对象特定化 （四）服务区域特定化 （五）经营模式特殊化 （六）贷款利率幅度大 三、小额贷款公司的问题 （一）股东投资目的是追逐高利润 （二）小额贷款公司主体资格不明 （三）只经营放贷不经营存款业务 （四）外部监管的主体机构不明确 （五）放贷资金的偿还风险难控制 四、小额贷款公司的风险防范 （一）适当提高进入门槛标准 （二）律师介入风险防控监管 （三）完善担保及保险的介入 五、小额贷款公司的未来发展 （一）小额贷款公司增资 （二）改制成为村镇银行 稳定’，创新：后危机下的会融·d法论坛 导办法fn引导下，小额贷款公司发腱的势火史足迅猛。 据不完全统计，截至2009年3月术，全国已丌业583家小额贷款公司， 筹建573家，其中北京的第一家小额贷款公司大兴兴宏小额贷款公司已经获批 筹建。因此，本文将立足小额贷款公司的基本情况，通过相关规定和试点经验， 介绍与分析小额贷款公司在发展中的各种问题。 一、小额贷款公司简介 (一)小额贷款公司的设立背景 长期以来，中小企业和农户难以从银行获得信贷融资和小额农业贷款是一 个困扰各方的难题。虽然各家商业银行都相继成立了专门的小企业服务部以及 农村信用社也积极提供小额农业贷款，但考虑到中小企业和农户本身的资金、 技术实力，出于对信贷利润和风险控制的考虑，银行以及农村信用社在信贷投 放上仍然非常谨慎。与此同时，而民问至少有数千亿元的资金在涌动，通过各 种灰色渠道满足中小企业的融资需求。 国家相关部门为有效引导民间资金变为民间资本，为了缓解中小企业“融 资难和“三农”的“贷款难”问题，中国银行业监督管理委员会会同中国人 民银行颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。由此可见，小额贷款公 司是以解决中小企业和“三农”的融资问题而设立的。 (二)小额贷款公司的基本介绍 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公 众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部 财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大 决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责 任。 小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执 行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开 展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法 律保护，不受任何单位和个人的干涉。 (三)小额贷款公司的成立条件 …一 1、有试点意向的区(县)政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作 方案并承诺承担风险防范与处置责任。 2、有试点意向的区(县)政府，对本区(县)符合相关条件及有申报意向 的小额贷款公司主要发起人进行筛选。 3、经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区(县)政府递交小额贷款公 司设立申请材料，区(县)政府完成预审后上报市会融办复审。小额贷款公司 申请人凭市会融办批准批文，依法向]：商行政管理部门办理登记手续并领取雷 业执照，并在5个工作闩内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。 4、有符合规定的公司章程；发起入或出资人应符合规定的条件：小额贷款 公司的汴册资本水源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一 次足额缴纳：有符合仟Ⅱ}：资格条件的董事和高级管理人员；有具备相应专业知 稳定‘儿，j研：肝脱机卜n勺会揪川浊沦坛 谚{和从、Ik经验fI，Jl 2f1；人员；仃必㈨竹纰织机构用I管理制度；订符合要求的营jIk 场所、安全防范措施和‘j业务钉父的其他设施；省政府金融办规定的其他审慎 性条件。 (四)小额贷款公司的经营要求 1、小额贷款公司要建立适