线上支付指示交易特性的法律分析（上）.pdfVIP

GLOBAL VIEW 全球视线 金融法苑 主持人:李金泽 FINANCIAL LAW FORUM Legal Analysis of Characteristic of Online Payment Instructions 线上支付指示交易特性的法律分析(上) 郎培杰 关系、支付服务消费者权利保护、支付安全、反洗钱、监管政策 线上支付是通过互联网渠道完成的卡片不出现的非面对面支 等诸多问题，本文仅针对线上支付法律关系、信息安全、支付安 付，其本质是一种“指示支付”，即买方通过电子指令指示资金 全等争议集中的问题进行辨析，其余相关问题由后续文章继续探 存放机构向卖方划拨资金，资金支付过程实质上成为资金存放机 讨。 构进行电子符号记录的过程。由于介入了支付服务机构，这种指 示支付方式使原来收付双方面对面直接交付的流程被割裂，支付 线上支付界定 过程包括支付指令发出、传输、验证、执行四个环节。这种模式 业界、学界尚没有关于线上支付的统一标准定义。“百度 为客户带来了便利，同时也由于交易环节多，引发了诸多支付和 百科”对线上支付做如下界定，指卖方与买方通过因特网上的电 信息安全问题。线上支付一般是“卡基”支付，本文所述线上支 子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种 付特指银行卡线上支付。线上支付法律问题包括各方主体的法律 业务。该定义突出交易主体是买卖双方，交易场所是电子商务网 107 FINANCIAL LAW FORUM 金融法苑 站，完成清算和结算动作的主体是银行。笔者曾在《论线上支付 上商户选择结算后，直接跳转到银行网关并显示银行网银支付页 的金融、数据双重属性》一文中提出，线上支付指付款人通过互 面，在此页面输入支付指令以及验证信息，银行验证通过后直接 联网渠道经由支付服务机构，向资金存放机构发起支付指令，经 从持卡人账户划转资金支付给商户。网银支付是一种本代本交 资金存放机构认证付款人身份后将资金划转给收款人，简言之， 易，支付指令发起、传输、验证、执行四个环节都在银行系统内 线上支付是通过互联网渠道完成的卡片不出现的非面对面支付。 完成，发卡银行、收单银行是同一家银行，权利义务关系相对简 如果把现金支付称为“亲自支付”，那么通过电子渠道完成 单明晰。 的线上支付可以称为“指示支付”，即买方指示资金存放机构向 第三方平台链接网银 卖方划拨资金，资金支付过程实质上变成了资金存放机构进行电 第三方平台链接网银支付是第三方支付最早的业务形态之 子符号记录（即借记、贷记）的过程。基于“指示支付”符号记 一，第三方支付机构分别与各家银行系统对接，这种模式成为银 录的本质特征，整个支付过程被划分为指令的“发起、传输、验 行网银深入市场的触角，对网银支付交易量扩大起到了巨大的推 证、执行”四个环节（下文简称“四个环节”），其中指令“执 动作用。在这种支付模式下，第三方支付平台发展商户，买方在 行”环节是由银行实施，而前三个环节，银行和第三方支付机构 线上商户下订单并决定支付后，第三方平台向买方提供各家银行 均可以实施。基于以上分析，笔者关于线上支付的定义突出交易 的网银链接，买方选定一家银行后支付界面跳转到银行网银的网 主体是付款人和支付服务机构，交易渠道是互联网，交易场所包 页，输入相关支付卡信息和验证信息后，银行向第三方平台支付 括但不限于电子商务网站，完成清算的主体包括但不限于银行， 最终结算的主体是资金存放机构。 线上支付的指示交易特性