线上支付指示交易特性的法律分析（下）.pdfVIP

FINANCIAL LAW FORUM金融法苑 Legal Analysis of Characteristic of Online Payment Instructions 线上支付指示交易特性的法律分析(下) 郎培杰 则，只要持卡人签字或者输入交易密码， 以及发卡银行、收单银行、商户之间的协 线上支付的法律关系及相 发卡银行就必须经由收单机构向特约商户 议关系，特约商户在持卡人刷卡签单后即 关问题辨析 支付持卡人所欠商户的资金，持卡人和商 享有向发卡银行主张收款的权利，即发卡 线上支付一般是“卡基支付”，即 户之间买卖关系纠纷一般不作为持卡人拒 银行应担保商户如同受理现金一样收取债 基于银行卡账户延伸出来的支付方式，本 绝支付所欠银行款项的抗辩理由。不少学 权。出现跨行支付后，收单行和卡组织介 文所讨论的线上支付即为卡基线上支付。 者和业内人士都忽略了持卡人和商户之间 入了银行卡支付关系，由收单行与商户约 银行卡消费支付包含着非常复杂的法律关 实际形成了用银行卡支付的法律关系，商 定受理银行卡，收单行和发卡行共同遵守 系，业界、学界至今尚未有定论。笔者将 户在收银台摆放POS机是一种要约邀请， 卡组织关于跨行支付规范。在本代本交易 根据指示交易特性对线上支付法律关系及 持卡人要求用银行卡支付是要约，商户收 中（即非跨行支付），发卡行和收单行角 相关问题进行辨析。 银员接受银行卡并开始刷卡交易是承诺， 色由同一家机构担任。 银行卡消费一般法律关系分析 形成银行卡支付法律关系后，持卡人的卡 有学者认为，发卡银行是特约商户的 发卡银行与持卡人的法律关系。发 片信息经由摆放在商户的POS向发卡行传 选任人，委托商户受理银行卡，因此持卡 卡行与持卡人之间的关系是基础性的法律 输以求获得发卡行授权，最终完成刷卡支 人可以就买卖关系纠纷而向发卡银行主张 关系，是其他银行卡法律关系的先导。发 付。在线上支付情形，商户网上展现银行 抗辩权。笔者认为，不存在跨行交易的情 卡银行与持卡人之间存在存款（借记卡） 卡线上支付标志是要约邀请，持卡人点击 况下，发卡银行确实是商户的选任人，但 或借贷（信用卡）的基本关系，在POS消 标志是要约，商户网页提供相关支付画面 其选任工作并非是代理持卡人选择优质商 费交易中，银行与持卡人之间存在委托关 的链接即为承诺，此时无需收银员代理发 品提供商，而是选择能够合理合法受理银 系，即持卡人委托银行办理自己与商户之 起银行卡交易，而是由持卡人自助发起交 行卡的商户，这一理念在相关监管办法中 间的结算事宜，这一关系的实现需要商户 易，这在银联联网联合2.1业务规则中有 均有体现，如果银行承担商户所售商品质 收银员代理持卡人在POS上刷卡并向收单 具体反映，规则中线上支付的名称即为 量的责任，那么根据民法等价有偿原则， 机构、发卡银行上送支付指令，持卡人输 “无卡自助支付”。 银行向持卡人收取的费用远远不止几十元 入支付密码或最后持卡人在签购单签字是 发卡银行与特约商户的法律关系。 年费那么简单。出现跨行交易后，收单银 其本人支付意思表示的直接证据。 关于发卡银行与特约商户关系学说众多， 行是商户的选任人，与发卡银行一样，收 持卡人与特约商户的法律关系。持 比如委托代理说、债务承担说、债权买卖 单银行也不愿意介入商品买卖纠纷之中。 卡人与商户存在买卖合同关系，银行卡支 说、票据转让说、独立担保说。笔者认 业界、学界从支付顺畅进行、消费 付方式的介入并不影响双方买卖合同关系 为，独立担保说更接近银行卡交易的真实 者权益保护的角度，信用卡贷款人与商户 的性质。虽然刷卡支付是基于买卖