中国老年人金融消费问题研究.pdfVIP

FINANCEECONOMY 金融经济 中国老年人金融消费问题研究 殷粲 (南京师范大学，江苏 南京210000) 摘要：随着我国老龄化现象越来越严重，老年人在全国 材方面，又引发了老年人群体的精神消费，比如看戏，看电影 人口中占的比例也越来越大，老龄化对于国家经济发展，民 等等，随着我国经济的腾飞，老年人的消费能力也大大提高 生改善都是巨大的压力。但是从金融行业来看，老年人的人 了。其次，随着老年人的知识结构的改变，不但更新了老年 数众多虽然是重大的挑战，这里就涉及到各种社会保险和产 人的消费观念，也提高了老年人的消费欲望。我们可以看 品需要的问题，但另一方面，更大的却是机遇，时代的变更使 到，虽然人口老龄化带来了很多问题，但是毋庸置疑的，它也 得老年人的金融消费观更加开明，银发市场越来越大。本文 带来了巨大的，潜力无限的老年人金融市场。 旨在对中国老年人的金融消费情况进行研究与分析。 一、中国老年人的金融消费现状分析 关键词：银发金融；老龄化；消费观 (一)老年人当下的消费欲望及金融消费现状 就目前来看，我国市场上针对老年人的商品，大多集中 在中国，老年人口迅速增加，速度远高于世界人口老龄 在医疗保健和养生系列，如保健品、奶粉、豆浆机、洗脚盆、按 化的速度。根据中国第六次人口普查的结果，到2010年底，摩器等，远远满足不了市场需求。以中老年服装为例，服装 中国65岁老人1．18亿，比例达到8．87％，中国是世界上唯 两极分化现象明显——要么是针对高端客户群的名牌，要么 一一个老年人口过亿的国家，老龄化的趋势和老龄人口的数 就是质量差、档次低的质量不高的商品，质量好而又价格适 量都是非常可观的。在社会老龄化进程加快的同时，老年人 中的大众老年人服装，成为稀缺货。而老年人的需求又不仅 市场的巨大商机也逐渐显现①。首先，老年人的消费快速增 仅体现在吃穿用度上，老年人对金融产品的消费也日益走 长，表现在生活日用品，营养品，各种各样的老年人使用的器 高，但是我们可以明显的发现，老年人有较强的储蓄倾向。 ①数据来源：杨涛《银发金融》中国金融2012年第18期 极的，一般编造的东西多一些。在与老板的交谈中，可以通 具体的说来，如果一个现金流很充足的借款主体，抵押 过询问其创业的过程，对市场环境的看法等，了解到其管理 物不是很足值时，这笔贷款的风险一般是可控的，就应该努 经验和经营思路，通过对谈话中的一些细节的深入交流，了 力推进；如果一个企业有相对足值的抵押物，但是业务一直 解到其为人处事方法，从而对其形成一个初步的判断。 没有开展起来或刚刚起步不久，前景面临着很大的不确定 我们走访过一个医疗设备企业，企业的老总和主要股东 性，现金流很少，这种情况下就可以考虑不做直接的抵押贷 都衣着朴素，老总说过这样一句话，“你们要贷给我们这么多 款，而是介绍有实力的专业担保公司为其提供担保，把抵押 钱，我们得想办法把这些利息赶紧赚回来才行”，这给我们留 物反担保抵押给担保公司，这样就可以通过担保公司的现金 下了这样的印象：我们的授信额度是不是太高了?但我们感 流来确保贷款的还款来源。这种例子很多，这里不再例举。 觉至少这个老总不像是拿来贷款到处乱投资或挥霍的人。 在贷前调查过程中，能够根据企业的实际情况，灵活及时地 法人代表或实际控制人的人品如何，是银行是否敢于与之合 提出合理可行的授信方案，既可以把控风险，又可以大大提 作的重要前提。 高贷款营销的成功率。 八、设计一个有足够现金流的贷款方案