中小商业银行应对利率市场化的策略研究.pdfVIP

《华北金融》 2014年第4期 中小商业银行应对利率市场化的策略研究 张 惠 (华夏银行南京分行 江苏 南京市210005) 摘要：利率市场化改革的实质性推进从根本上改变着商业银行的整体生态环境，处于弱势地位 的中小商业银行所面临的外部环境冲击与压力更加难以预测。本文从利率市场化改革的进程出发，分 析中小商业银行所面临的环境与挑战．提出中小商业银行顺应市场发展趋势，摆正市场定位，从客户营 销、业务创新、利率定价、风险管控、内部管理等方面寻求突破，稳步落实转型目标，谋求长期可持续发 展的策略。 ． 关键词：中小商业银行；利率市场化；策略 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007--4392(2014)04—0019—04 一、引言 场化和金融脱媒化进程进一步提速，处于相对弱势 纵观世界经济与金融改革历程，利率市场化是 的中小商业银行因为自身经营管理方面的弱点与缺 金融深化改革的必然选择，是经济纵深发展的必由 陷，所面临的整体经营环境更加严峻。 之路。2104年我国政府工作报告将推动金融领域改 (一)经营惯性阻碍转型 革取得新突破列为一项重要工作，并再次顺应市场 在近年来国内调控导向、投资政策相对宽松的 发展趋势提出推进利率市场化，扩大金融机构自主 宏观经济背景下，中小商业银行紧随经济高速增长 定价权的金融改革目标。理论上，金融抑制理论最早 的轨道，快速实现业务规模和服务网点的扩张，但与 研究指出发展中国家普遍存在金融扭曲，资金利用 之相匹配的经营模式与风险管理机制并未实现同步 效率低，抑制经济增长的现象；金融深化理论深入分 升级，发展扩张与管理能力矛盾不断深化。一方面， 析指出消除金融抑制的改革应推行金融自由化政 中小商业银行一直沿袭“重速度轻质量”的惯性经营 策，改革核心是利率市场化。利率市场化本质上是充 思维，简单通过大企业、大项目拉动业务规模膨胀， 分发挥市场在资金配置中的基础作用，形成由供需 经营模式不可复制，业务发展不可持续。据中国人民 双方自主决定的资金定价机制。从商业银行角度看， 银行统计数据显示，2013年末，全国中资全国性中 利率市场化是商业银行根据市场的资金供求变化自 主调节存贷款利率，有效实现资金最优化配置的过 元，各项贷款业务余额达到196162．94亿元。另一方 程。在现行制度内的利率市场化改革从根本上改变 面，大多数中小商业银行并未能真正广泛运用计量 着金融生态环境，商业银行从局部到整体的诱致性 风险和成本的管理工具，良好的风险管理机制并未 转型中承载着来自市场的多方挑战。尤其是市场竞 形成，2013年末，股份制商业银行不良贷款余额达 争力和风险抵抗力相对较弱的中小商业银行所面临 1091亿元，不良贷款率为0．86％，城市商业银行不 的外部冲击与压力更加难以预测。在利率市场化进 良贷款余额达548亿元，不良贷款率均保持上扬。中 程中，中小商业银行首先要摆正位置，遵循适应性、 小商业银行盲目追求规模与速度的经营思路，影响 差异性、协调性和渐进性的原则，从利率定价、业务 其对外部环境变化与对自身能力判断的准确度，无 模式、风险管控、内部管理等方面寻求突破，防止落 形中增加了应对利率市场化以转型求发展的难度。 实转型目标时出现明显游离，谋求长期可持续发展。 (二)市场环境复杂多变 二、利率市场化下中小商业银行的经营