我国征信业的发展研究思考.docVIP

新形势下发展我国征信业的研究与思考 张远军 ( 中国人民银行沈阳分行，辽宁沈阳110001) 摘要:《征信业管理条例》的出台、经济金融发展和信息科技进步为我国征信业提供了良好的发展机遇。我国征 信业有其现实的基础和特点，综合比较国外征信业的发展模式，我国征信业应采取适度监管下的公共征信机构和 社会征信机构并存，以市场化为导向的发展模式。 关键词:征信业发展机遇;基础;特点;经验模式; 发展方向;基本框架 中图分类号: F832． 479 文献标志码: B 文章编号: 1674 － 747X( 2013) 08 － 0008 － 04 信用是现代经济的核心。征信业的发展改善了 社会与经济的发展环境，为市场经济的高效运行建 立了新规则，为经济发展提供了必要的保障。征信 业的健康发展有助于深化我国的社会信用体系建 设，是我国经济社会发展的必然要求，是我国创新社 会管理的重要内容。 一、我国征信业面临前所未有的发展机遇 ( 一) 《征信业管理条例》开启征信业的新时代 《征信业管理条例》于2013 年3 月15 日正式实 施，为我国征信业确立了有限监管下的市场化发展 方向，标志着我国征信业步入有法可依的轨道。《征 信业管理条例》的出台，将有效解决征信市场中信用 信息的采集、使用不规范等问题，有助于服务中小企 业融资和推进社会信用体系建设，将促进形成各类 征信机构互为补充、依法经营、公平竞争的市场格 局，可以满足社会多层次、全方位和专业化的征信需 求。可见，我国征信业的发展将掀开崭新的一页，步 入持续健康发展的快车道。 ( 二) 经济金融发展催生新的征信需求 在利率市场化加快推进、互联网金融加速发展 的新形势下，个人消费信贷市场需求巨大。商业银 行对征信产品的要求已经不再局限于原始的信用报 告，而是希望在提升风险管理水平、精细化营销等方 面寻求更高级的征信服务。同时，随着中国经济的 快速增长，金融、互联网、零售等行业近年发展迅猛， 促使征信服务的需求已经不再局限于传统的银行类 金融机构，而是扩展到保险、租赁、零售、电子商务、 公用事业、企业雇主和消费者个人等，这些都是巨大 的征信市场。因此，许多大型金融机构、互联网企业 都跃跃欲试，准备占领征信市场开放之先机，一些私 营征信机构已经进入申请与审批的筹建阶段。 ( 三) 信息科技进步为征信业发展提供新助力 当前社会信息科技水平不断提高，呈现出大数 据、大集中、大联网和大众化的发展趋势。以大数 据为基础的数据挖掘技术，将促进从数据到知识的 转化和从知识到行动的跨越，各种决策将越来越依 赖数据的收集、存储、加工和分析。同时，在云计 算、物联网时代，各类主体的信息可以简捷地跨越 时空的限制，依托互联网实现高效的互联互通。信 息技术的发展和广泛应用，一方面使得征信机构收 集信息范围显著扩大，收集信用信息的难度和成本 逐步降低; 另一方面可以有效提升数据处理能力， 开发高层次的征信产品，提供个性化的征信服务， 满足不同层次的征信需求，推动我国征信业实现跨 越式发展。 ·8· 【行长论坛】张远军新形势下发展我国征信业的研究与思考 二、我国征信业发展的现实基础和特点 我国征信业经过二十余年的发展，从无到有、逐 步壮大，初步形成了以市场为导向，以信贷征信为核 心，各类征信机构互为补充，信用信息基础服务与增 值服务相辅相成的多层次、全方位的征信市场格局。 目前，我国征信业呈现出规模小、影响大和前景好的 特点。 ( 一) 我国征信业尚处于起步阶段 1． 征信机构的实力逐步提升。征信机构作为征 信业的主体，经过多年的发展，在数量、种类、经营能 力、服务水平等方面均有显著提升。目前，全国征信 机构业务范围涵盖信用登记、信用调查、信用评估等 多项内容①，形成了业务种类齐全、服务范围广泛的 良性发展态势。随着征信市场的逐步发展，征信机 构经营状况逐步改善，盈利能力和水平均有所提高。 同时，征信业规模效应初步显现，市场集中度不断提 高。比如在信用登记领域，中国人民银行征信中心 负责运营的金融信用信息基础数据库已为全国8． 27 亿自然人和1 880 万户企业建立了信用档案，成为 我国重要的金融基础设施，收入将近占整个征信业 的一半。 2． 征信产品日益丰富。征信机构提供的以信用 报告、调查报告为基础的各类信用服务产品达到几 十种。从服务的范围看，目前己经涵盖了信贷市场、 债券市场、个人消费信用市场和商业信用市场等，涉 及的市场主体包括个人、企业、银行、非银行金融机 构、专业服务机构和政府部门等。部分征信机构已 经走出国门，向海外市场提供征信服务。 3． 征信需求得到初步引导。信用报告已经成为 商业银行贷款审查、信用卡审批和贷后管理的必备 工具。个人信用报告还成为一些地方政府判定人大 代表、政府公务员任职资格的要件; 企业