村镇银行运营模式研究.pdfVIP

2008．08 财经界／．管理学家044 【擅要】农村金融改革是新农村建设的关键环节。只有清醒地认讽欠袅选地区农村金触现状和金融需求的特点才能真正改 善其金融服务。村镇Wt-?Yr的设立顺应了这种广泛的需求o 【关键词】村镇银行：欠袅述地区：金融需求 我国农村金融的发展存在很大问题，现状不容乐观。从1999年造成储蓄相对于投资的供不应求。这些措施导致农村金融资源非农化 开始，全国上千家农村基金会全部关闭；四大国有银行大规模撤并 趋势扩大，制约了县域经济的发展，加剧了城乡发展不平衡的矛 31000多家地县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分盾。同时还导致了隐性失业。目前村镇银行可以逐步推行农村金融 支机构寥寥无儿；农村的邮政储蓄只吸收储蓄不发放贷款；非正规 市场先行放开存贷款利率的尝试，放开农村金融市场利率—般呈现出 金融发展迅猛，在农村小额借贷领域逐步占据主要位置，对于正规 较高的利率水平，不仅能有效地动员农村地区的金融资源，调动农 金融产生挤出效应。 村居民进行货币积累的积极性，而且能够极大地吸引非农资金流入， 一、欠发达地区金融需求的特征 扩大资金供应。 (一)金融需求的差异性和多层次 (二)构建农村信用监督体系 我国农村幅员辽阔，农村金融需求必然存在着区域差异性。大 农村金融体系的运转要持续地进行信用环境的建设。在农村地 体上看，西部落后地区的农村经济大部分仍处在封闭、半封闭的自 区虽然存在一些非正规性制裁，但信用监督必不可少。 然经济状态，农业生产一般只能维持在简单再生产水平．农户储蓄 1．制定信用评定办法。要根据欠发达地区实际情况，尽快制定 和负债能力都很弱，金融需求特别是资金需求很难由商业性金融机构 规范的农村信用评价指标体系和评估方法，进一步明确农村信用农 提供；中部地区农村大体处于自然经济向市场经济过渡阶段，农户 户、信用村(组)及信用乡(镇)的信用等级、评价条件、评 可以根据自身情况选择外出打工还是从事农业或非农产业，收入潜力 价步骤以及贷款方式，逐步完善农村信用户、信用村、乡(镇) 较大，由于信贷机制的问题。他们的金融需求很难从农村信用社得 的评定制度，促使农村信用体系框架的形成。 到满足。 2．建立农民信用档案。建立农户的信用和经济档案是村镇银行 (二)金融需求的小规模和高风险 体系建设的—项基础性工作，也是推行小额信用贷款信用评级的依 随着家庭联产承包责任制的推行，农村金融需求主体从过去的 据，可根据农户的家庭财产、还款纪录、人品等方面，由村干部、 生产集体变为单个农户，这种经济决策主体的分散化决定了农村金融 村比代表和信用社工作人员组成评议小组．为农户建立“信用档 需求无论是存款还是贷款都呈现出小规模特征。虽然总体来看农村企 案”，给不同的农户授予不同的信用等级，不同信用等级可以取得 业的金融需求规模巨大，但是由于企业规模小，单个农村企业的金 不同的授信贷款额，保证农户随到随贷。随用随贷，更好地为农民 融需求也相对较小。另外，由于农村经济面临更大的自然和市场风 贷款打开方便之门。 险，贷款主体又很难提供合格的抵押担保品，客观上导致村镇银行 (三)完善小额农户贷款管理机制 经营的高风险。 由于农业生产的特殊性，农民贷款的时效性强，再加上欠发达 (三)金融需求的季节性和时间性 地区农民相对贫困，几乎没有标准化的抵押和质押品，所以村镇银 农业生产的季节性决定了农村金融需求的季节性，“春贷秋收 行的小额农户信贷管理制度就显得尤为重要。目前比较常用的农户之 冬不放”是农村金融的典型写照，虽然科技的进步使得农业生产有 间的5户联保制度，即5个农户为一笔贷款同时担保。这5户中也 可能摆脱季节的约束，但总体而言，农业生产的季节性特征仍然十