第九讲——国外商业银行个人金融业务的发展对我国商业银行的启示.pdfVIP

财经论坛 国外商业银行个人金融业务的发展对我国商业银行的启示 刘　超　天津大学管理学院 [摘　要]文章首先分析了西方金融市场发达国家和我国商业银行个人金融业务发展的现状，找出了我国商业银行个人金融 业务存在的不足以及大力拓展我国商业银行个人金融业务的必要性，并提出了策略选择。 [关键词]国外商业银行　个人金融业务　启示 商业银行个人金融业务是指银行对个人和家庭开办的包括储 务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部 蓄、结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等服务在内的系统工 环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下： 程。目前，金融市场发达国家商业银行个人金融业务已成为商业 1.对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够。商业银 银行实现盈利的重要渠道，其个人理财、个人融资为主的个人金 行对个人金融领域的缺乏充分准备和科学的长远的规划，措施不 融业务的比重已达到50%以上。我国随着个人财富的增长和个人 完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及个人金融业务的 金融需求的不断提高，以及金融监管的逐步完善、网络信息技术 健康发展。 的广泛应用，以及金融业合并重组的加剧，个人金融业务发展有 2.个人金融业务品种单一、规模有限。目前我国商业银行提 着较大空间。因此，对个人金融业务进行战略性调整，加快创新， 供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个 是摆在我国商业银行面前当务之急的工作，只有不断创新，全面 人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。同时息 提升个人金融业务的市场竞争能力，才能使我国商业银行的发展 差收入在商业银行的收入中仍然占有较大比重。 有着可持续性。 3.营销体系不健全，售后服务不到位。 目前仍有商业银行对 一、发达国家个人金融业务的发展现状 营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业 纵观发达国家银行发展个人金融业务的历程，我们可以发现 的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。 尽管个人金融业务起步较早，但一直较为缓慢，直到20世纪90 4.技术手段落后，电子化及网络化程度低，客户排队现象严 年代以后，随着各国经济金融状况的不断变化，个人金融业务才 重。目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善， 有了迅猛发展。其主要原因在于：一方面，随着金融市场以及国 一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普 际金融市场发展，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介，而是 及，手机银行、网上银行刚刚起步。目前我国个人金融业务中90％ 提供范围广泛的各类服务的金融服务企业。另一方面，以计算机 以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业 和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界，也促进 务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中 和加强了金融领域的改革，使银行向个人客户提供快速、高效的 在柜台办理，造成业务处理速度低，营运成本居高不下，客户排 金融服务具备了操作技术的可行性。发达国家个人金融业务的特 队现象严重。　　 点主要表现在： 5.人员素质尚需提高。个人金融业务是国内新兴的金融业务， 1.服务方式的电子化。从而大大的提高了效率。 是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、 2.组织机构的专门化。主要是商业银行大都成立个人金融业 敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才， 务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客 然而目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展 户提供全面、广泛的服务； 的需要，需要进一步的培训和提高。 3.业务重点的多元化。由过去的住房抵押贷款、奶消费品贷 6.开展个人金融业务的一些基础性工作尚未做好。我国尚未 款等传统个人金融服务逐步拓展到股市、外汇、保险、期货、基 建立完备的个人信用评估系统，也没有全社