试论保险功能与保险本质.pdfVIP

试 论 保 险 功 能 与 保 险 本 质 徐 晓燕 (西南财经大学保险学院 611130) 【摘 要】现代保险的主要功能有经济补偿、资金融通和社会管理 。保 团体来进行的(美 国学者魏兰脱 A．H．Willett))9o二是 “非损失说”。 险的本质是大量 同．质风险的分散和社会分配的调剂，以保障经济社会 认为从损失的角度认识保险是片面的，应该在损失观念之外另找 的平稳运行。保险功能与保险本质之 间存在 着辩证的关系，认清保 险 解释。其 中，强调保险费率计算方法 的技术说认为 “保险就是把面 功能与保险本质的关系，有助于明确保险在现在经济社会和金融行 业 临同样危险的多数单位或多数人集合起来，测出事故的发生概率， 中的定位 ，为保险业 的进一步发展提供前提，指明方 向。 根据这个概率计算保险费率收取相应保险费；当事故发生时支付 【关键词】保险功能；保险本质；辩证关系 保险金，计算保险金一定要使实际支出的保险金与全体投保人缴 纳的保险费总额相等(意大利学者费芳德 C．Vivante)”；认为保险动 在现代社会经济生活中，保险已经作为一种有利于经济发展 机来 自金钱补偿的欲望满足说认为 “投保人缴付少量保费，在发生 和社会安定的制度安排 ，在参与风险管理、完善保障制度和维护社 事故后获得损失赔偿 ，由于缴纳的保费与赔偿金额严重不等，保险 会稳定方面发挥着积极重要 的作用 。保险源于风险的存在 ，保险 是能够满足经济需要和金钱欲望的手段 (意大利学者戈 比Gobbi 保障的范围随着世界保险业 的迅猛发展有 了重大突破 ，从动态 的、 和德国学者马纳斯 Manes)”；而相互金融说强调保货币的资金融 发展 的角度去理解所面临的风险和保险的发展 ，可以推动保险功 通功能。三是 “二元说”。承认人身保险是真正保险，但损失补偿 能的不断深化演进 。 不能说明其性质，认为 “保险合同不是损失赔偿合同，就是以给付 保险功能演变的原因在于风险的扩展和保险的发展 ，基础是 一 定金额为 目的的合 同(德国学者艾伦伯格 N．Ehrenberg)” 分摊风险和补偿损失。保险的原始功能，一是分摊风险，二是补偿 保险的功能是保险本质的要求和表现形式，而从理论上认识 损失 。保险是商品经济发展到一定阶段的产物 。人类在改造 自然 保险功能，可捍卫保险的形式 ，维护其科学性和严肃性。这种受保 的历史进程中，为了抵御 自然灾害和防备意外事故，逐渐动的了 险本质决定的保险功能有如下几点：一是单一功能论，它抓住了保 “以备补患”的道理。随着剩余生产和商品经济的出现，保险作为 险的经济损失补偿制度 ，强调保险机制的 目的和社会效应 ，认为保 分散风险的特殊方式经历了一系列的制度变迁。现代保险功能是 险的功能只有经济损失补偿。主张单一功能论的学者认为 “补偿” 一 个历史演变和实践发展的过程 作为风险的统筹管理者，现代 和 “给付”是对同一功能的不同描述 ，台湾地区保险学家袁宗蔚认 保险在提供风险管理服务的同时影响着社会经济的运行方式和管 为 “保险的功能在于损失补偿 ，无论财产保险或人身保险在应用本 理模式，是现代社会不可或缺的制度供给 。因此 ，实现社会管理功 质上并无不同”(袁宗蔚 ：《保险学一一危险与保险》(增订三十四 能是现代保险在更高层面推动社会发展