农村民间借贷高利率形成原因及规范对策研究_张晓艳.pdfVIP

第 27卷第 1期 西北工业大学学报(社会科学版) Vol127No11 2007年 3月 JOURNAL OF NORTHWESTERN POLYTECHN ICAL UN IVERSITY ( Social Scie ces) Mar1 2007 张晓艳1, 2 ( 1. 西北农林科技大学 经济管理学院, 陕西 杨凌 712100; 2. 西安理工大学人文学院, 陕西西安 710054) : 与正规金融机构的基准贷款利率相比较, 农村民间借贷利率普遍较高。较高的借贷利率为农村经济的可持 续发展埋下了隐患。文章分析了农村民间借贷高利率的形成原因, 提出了相应的规范对策, 旨在促进农村民间借 贷健康运行, 充分发挥其融通资金的作用, 为农村经济发展和新农村建设服务。 : 农村民间借贷; 高利率; 贷方垄断;风险溢价 : F304. 4 : A : 1009- 2447( 2007) 01- 0025- 03 遍, 资金/ 外流0趋势严重。1997年- 2002年农村资 一、农村民间借贷高利率现状 金/ 外流0规模分别为 521614 亿元、578113 亿元、 农村民间借贷是指农村居民之间发生的、以盈 652312亿元、750218亿元、865012亿元和 1025317亿 利为目的的借贷活动。这种借贷活动游离于国家正 元。资金的大量/ 外流0加剧了农村资金的供求矛盾, 规金融体系之外, 不受金融法规对资本金、流动性及 资金供需缺口在逐年拉大。1997年农村资金的供需 资本充足率等要求的约束, 没有纳入国家信用控制 缺口为 13559亿元, 2002年则上升为 1835913亿元 , 和金融监管等常规管理系统。当前, 农村民间借贷 扩大了 1135倍。即使考虑到民间借贷市场上的资金 的主要形式有自由借贷、钱背、私人钱庄、互助储金 供给, 农村资金的供需缺口依然很大(见表2)。 会和各种形式的合会等。 1 自四大国有商业银行大规模从农村地区撤并分 单位: 年利率 支机构以来, 农村地区的正规金融供给日趋短缺, 民 地 区 15省 24地区 甘肃合水 浙江温州 间借贷在农村地区呈现加速发展的势头。据 IFAD 利 率 18% - 48% 20% - 60% 12% - 18% 的研究报告, 中国农民来自民间金融市场的借贷大 调查者 温铁军 张友俊 文良旭 张震宇 陈明横 约为来自正规金融市场的 4倍; 另据农村固定观察 调查时间 1999年 2002 年 2002年 点的调查, 2003 年全国农户的借贷资金规模超过 地 区 江西 11地市 湖北恩施 陕西关中 3600亿元, 其中约 6319% 来自民间借贷。 利 率 12% - 36% 18% - 50% 12% - 48% 伴随着农村民间借贷的快速发展, 借贷利率成 调查者 人行南昌中心 人行武汉分行课题组 姜雅莉 张祖庆 支行课题组 为国内学者关注的焦点。诸多学者奔赴农村地区展 调查时间 2004年 2005年 2006年 开了广泛地调查(见表 1)。从表 1可以看出, 农村