浅谈我国信用卡风险管理_王欣.pdfVIP

G u a n L i Y a n J i u ☆ 管 理 研 究 ☆ 浅谈我国信用卡风险管理 王 欣 （天津师范大学，天津 300387） 摘 要：随着我国经济的不断发展和经济全球化的不断深入,信用卡的出现与普及程度则是做为一个标志性的行业而成 为大到一个经济圈、小到每一个自然人进步与否的晴雨表。信用卡透支是信用卡运作的基本形式，本文从信用卡的基本 分类入手，分析了信用卡风险的特征，以及信用卡风险的各个种类，揭示了防范和控制信用卡风险的重要性，在此基础上 提出了防范信用卡风险的相应对策。 关键词：信用卡；信用卡风险；透支风险；信用卡风险管理 : 文献标志码:A 文章编号:1 002—2589 （2009）1 1—01 05—02 中图分类号F830.46 一、绪论 的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给 自从1985 年3 月我国发行了第一张信用卡以来，信 资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。而普通 用卡在我国已有二十多年的历史，国内各银行也在始终不 卡是向经济实力和信誉地位一般的持卡人发行的信用卡。 断地探索寻求自己的发展之路。但与西方发达国家相比， 按持卡人的地位和责任，信用卡又可分为主卡和附属卡。 我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段，据统计，目前 主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿 在我国大约只有不到半数的商业银行信用卡业务能够盈 责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持 利，其主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风险管理 卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责 水平和不健全的相关法律制度信用体系，加之目前国内尚 任，而是由主持卡人来承担。 缺少信用卡风险管理系统的理论研究。近年来，我国的四 按发行对象分，可分为单位卡与个人卡。单位卡指政 大国有银行和12 家股份商业银行都全力以赴地投入到信 府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务 用卡业务中，信用卡业务呈现高速增长态势，持信用卡消 支出和财务报销业务的银行信用卡。个人卡则是针对个人 费的观念已日渐普及。 小额循坏消费信贷所发行的信用卡。 由于信用卡市场所蕴涵的广阔的赢利空间，信用卡业 三、信用卡的功能 务已经成为众多商业银行竞争的焦点，但随之而来的信用 信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是 卡风险也日趋凸显出来。本文主要通过对国内商业银行目 国际流行的结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式， 前风险管理的现状、主要风险分类入手，运用相关理论，对 它具有以下功能： 我国商业银行信用卡业务的风险规避提出可行性的建议。 （一）支付结算 二、信用卡的定义及分类 持卡人进行消费活动时信用卡可以被用来支付款项 （一）信用卡的定义 可以提供结算服务，减少了社会的现金使用量。 所谓“信用卡”，是指由银行、金融机构或专营公司依 （二）汇兑转账 法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或 持卡人外出时，在异地或异国，都可以通过信用卡进 场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网 行汇款，并通过国际信用卡组织的会员机构网点实现资金 点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。从 的调拨流转。 广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可凭 （三）规模购买 卡购物，