简析微型金融机构的信用评级体系建设.pdfVIP

， 2009 年第12 期 经济研究导刊 No．12 2009 总第50 期 ECONOMIC RESEARCH GUIDE Serial No．50 简析微型金融机构的信用评级体系建设 李思冉，杨 渊 （西南财经大学中国金融研究中心，成都 610074） 摘 要：随着新农村建设的逐步深入，制约农村经济进一步发展的金融瓶颈便逐渐地显现出来了。在这种大形 势下，对于农村金融的研究不论从理论还是实践方面，都显得特别具有意义。在充分考虑中国农村现状、微型金融本 身以及微型金融机构特点的基础上，对于农村金融信用评价体系建设中存在的制约和原因进行分析，并尝试提出好 的解决思路和方法。 关键词：小额信贷；信用体系；微型金融机构 （ ） 中图分类号：F831.5 文献标志码：A 文章编号：1673－291X 2009 12－0078－02 尽管国家出台多项支农惠农的政策，但是农村的经济发 评价方式无法满足小额信贷的要求。 展始终不能步入正轨，究其原因，在于缺乏市场化的金融支 3.单一客户贷款需求的小额性。微型金融机构的客户中， 持，归根结底还是因为农村金融体系建设不到位，农村金融 农民的贷款需求具有规模小、周期性等特点，而对于贷款的 的市场化程度太低，并且这种状况仍然没有改善，商业银行 管理是按照贷款户数来进行的，同样是1 000 万元，如果是贷 从成本收益的角度考虑选择了撤离农村市场，一个很重要的 给一家企业，就只需要针对一个客户进行信用评估、还款能 原因就是无法很好地建立起农村金融市场的客户征信体系。 力跟踪以及贷后管理；如果是这1 000 万贷给1 000 个人，同 农村金融的发展很大程度上要依靠微型金融，微型金融主要 样的事情要做1 000 次，这样每一元钱的贷款成本就增加了。 是指为社区居民或者农户个体提供金融服务的金融市场，小 同样增加的还有对客户的信用评级成本，所以，从成本收益 额信贷、社区银行和农村信用合作社是专门服务于微型金融 角度再一次否定了原有信用评级模式。 客户的独立经营主体。 4.从微型金融所经营的社会环境分析。微型金融机构有 自己特殊的市场环境，它的经营主要在贫困的农村，农村是 一、微型金融的客户及环境特点分析 一个熟人社会，是一个和城市商业环境完全不同的市场，因 1.微型金融的客户地理分布十分分散。由于微型金融的 此在信用分析和信用评估的时候应先考虑这些前提，充分认 主要市场在广大农村和偏远贫穷地区，其客户群体主要是急 识到农村固有的文化因素，从文化延伸出的农村客户生活生 需贷款支持生产和生活的农民以及在这些地区进行经营的 产习性出发，从农村的市场实际出发，寻找适合的信用分析、 超小型企业。这些客户按照居住地形成十分分散的特点，具 评估方法。 体的分散情况，在不同经济和地理条件的地区，因为文化、民 首先，微型金融机构作为一种在业务及运行方式上的创 俗等原因，也存在较大的差异。这样的分散性，对于构建金融 新形式，其信用分析技术缺乏也是合乎情理的。基于微型金 服务所必需的基础设施带来很大困难，带来成本增加。同时， 融机构的创新性来说，在微型金融机构成立、乃至运营的过 分散性使得按照通常方式对客户进行信用调查和信用分析 程当中，