发达国家信用卡管理经验与启示.pdfVIP

河北金融 2015／01 发达国家信用卡管理经验与启示 杨立霞 (中国人民银行藁城市支行，河北 藁城052160) 摘 要：中国信用卡市场发展时间较短，各项管理制度不完善，因此分析发达国家的信用卡管理经验，对于完 善我国信用卡管理具有十分重要的借鉴意义。 关键词：信用卡；管理经验；借鉴 中图分类号：F830．4 文献标识码：A 文章编号：1006—6373(2015)一01—0070—03 1995年广东发展银行发行了国内第一张真正通过任何一台全国联网的计算机查询，因此ssN 意义上的符合国际标准的人民币信用卡和国际卡， 里记录的信息通常会影响个人社会活动的方方面 开启了中国信用卡发展的新纪元。此后20年，随 面。在德国，同样为公民建立了伴随其终生的账 着我国信用卡业务的跨越式发展，恶意透支、套现 号，通过这个账号，任何银行、公司或业务对象都 等问题相继暴露，严重阻碍了信用卡业务的健康发 可以付费查询其信用报告。如果公民发生不良信用 展。美国、德国、法国等发达国家信用卡业务已基 记录，则意味着其在今后的社会活动中需要付出 本发展成熟，其完善的信用卡管理模式对中国信用 更多的成本，贷款需要支付更高的利率。美国和 卡市场的健康发展具有一定的借鉴意义。 德国都建立了专门用于记录公民经济活动的账号， 一、发达国家信用卡管理经验 违反信用原则的经济活动需要付出高昂的机会成 (一)建立健全基本制度，创造良好的社会环境 本，全面的信息记录和记录内容的广泛影响力形成 1．建立完善的法律体系。美国的信用卡出现于 了一种软约束，为信用卡业务的发展创造了良好的 社会环境。 20世纪50年代，20世纪70年代迎来快速发展。 1970年美国联邦贸易署颁布了第一个信用卡管理 (二)建立完善的信用管理模式，奠定信用卡业 规范，明确禁止银行未经消费者同意寄送信用卡。 务发展基础 1972年美国国会颁发了第一个针对信用卡的联邦 1．设立市场化运作的信用中介机构。美国拥有 法案——忪平信贷开账法案》。经过40余年的发 l 000多家地方信用局，这些地方信用局大多依附 展，美国针对信用卡发展的法律体系已基本完善， 于Equifax、Experian和Transunion三家个人资信 包括美国国会颁布的《公平信贷机会法案》《公平信 服务机构。这些信用局多由私人部门设立，专门从 贷报告法案》《公信借贷法案》《信用卡持有者权利法 事个人信用信息的收集、整理、量化分析、制作和 案》《2009年信用卡问责、责任和信息披露法》等法售后服务，每年可出售6亿多份消费者信用报告， 律，美国地方政府出台的相关法规和法院的判例三 已经发展成为一个比较成熟的产业模式。德国只有 个层级。 2．强化个人信用信息的约束力。美国的社会安 家由私人部门建立的民营征信机构，1927年于柏 全局为其每一位公民建立了唯一的“社会安全号” 林成立，其数据库记录了德国四分之三人口的信用 SSN(socialsecuritvnumber)，用来记录公民的年信息，专门为金融机构、保险机构等部门提供有偿 龄、性别等基本信息，教育背景、工作经历等社会 的信息服务。商业化运作的利益驱动机制促使征信 信息，贷款、信用卡、纳税等信用信息以及犯罪信 中介机构主动完善其信用信息基础数据库，商业银 息。记录在sSN里的个人信息无法被删除，可以 行可