试析金融消费者的法律保护.pdfVIP

/ 试析金融消费者的法律保护 论文摘要 在现代市场经济条件下，金融业的各个公司拥有 强大的经济势力，其客户应当属于消费者权益保护法的保护范 围。金融消费者容易受到侵害，主要存在金融行业专业性、消费 者信息失灵、分类监管等原因，在我国金融业的转型期，对消费 者保护有着重要的意义。加强消费者保护可以从推进金融业改 革、金融业服务制度完善和消费者保护意识增强等几个方面进行 完善。 论文关键词 金融法 金融消费者 法律保护 金融市场的发展，离不开金融消费者的积极参与，而保护金 融消费者的合法权益，是维护市场秩序、保障金融改革开放深化 应当坚守的一个基本方向。随着金融业的快速发展与问题凸显， 金融企业客户的保护不仅成为各国金融监管制度改革的重点，也 成为影响各国相关法律制度改革与完善的焦点。 一、金融消费者是否属于消费者保护法保护的范围 金融企业的客户是否是消费者，金融企业客户的利益受到损 害时，能否得到消费者权益保护法的保护，“金融消费者”的称 / 谓是否能够成立？这是对金融消费者进行法律保护所面对的一 个提前问题，目前在金融界和法学界还存在争议。 根据消费者 的定义，金融消费者应当纳入到消费者保护的范围之内，将金融 企业的客户纳入消费者范围也是现代金融法制发展的必然要求。 “所谓消费者，是指为满足生活需要而购买或使用经营者提 供的商品或服务的人” .消费者所具备的特征应包括：（1）主体 须是自然人；（2 ）行为构成上属于购买、使用商品或接受服务； （3 ）目的是进行生活性消费。美国1999 年《金融服务现代化法》 与我国消费者主体具有很大的契合性，即“为个人、家庭成员或 家务目的而从金融机构得到金融产品或服务的个人” .首先，金 融消费者属于自然人当无异议；其次，消费者与金融机构之间建 立的关系实质是消费者购买金融类产品或者接受金融机构所提 供服务的过程。现代社会，许多消费者的消费方式已经发生重要 转变，倾向于以银行卡或者信用卡进行交易。在房屋买卖中，购 房者除了需要向银行按揭贷款外，还要办理商业保险或者抵押等 业务。最后，从目的来看，自然人与金融机构进行交易为了满足 个人或家庭的日常生活需要。社会各界正在接受金融消费是生活 消费组成部分的观念，社会公众进行存款、购买保险、基金以及 股票都已成为在金融市场消费的一部分， “个人金融需求是随 着消费需求结构升级而出现的” .将其视为为生活需要之目的也 顺理成章。综上，自然人与金融机构之间的关系为交易行为，符 / 合消费者的构成要件，个人在购买金融产品或接受金融服务时应 属于金融消费者。 在金融服务领域中，金融机构具有雄厚的资金和信息优势， 而消费者由于信息的不全面，或者个体势力的单薄而处于弱者地 位，应同样适用消费者保护法。从消费者保护立法的各国规定看， 扩大消费者保护立法的保护对象，已经成为国际社会的普遍共 识。 二、我国金融消费者保护的现状 随着市场化的改革，中国的商业银行顺应时代潮流，开始重 视个人金融服务的开发。目前，各种数字化的金融信用工具逐步 发展起来，相对于金融业务的发展，金融消费者保护的立法却相 当滞后。现在除了《储蓄管理条例》外，有关金融消费者保护的 立法还处于空白期。 因此，金融消费者购买金融产品、接受金融服务过程中，其 权益受到侵害的情况屡见不鲜。由于我国个人信用制度的缺失， 消费者信用权的行使基本没有法律依据，申领信用卡的消费者在 信用卡挂失后常常面临着金融机构不合理的限制和要求，并很难 有效进行对抗和维权。 / 国内金融消费者保护立法的缺失也会造成消费者受到国外 金融机构的侵权。在我国正式加入WTO 后，根据我国入世的特 定承诺，允许国外资金进入金融领域行业。在我国对金融业规定 差别明显的情况下，国外金融机构从法律健全的国家进入到缺失 金融立法的中国，将对我国金融消费者产生重大影响，在进行金 融服务的时候不排除双重标准的产生。 三、