电子支付及产业化的理论和实践初探.pdfVIP

内容摘要 方兴未艾的电子支付及其产业化发展态势对社会经济、金融正产 生不可忽略的影响。本文初步探讨电子支付及其产业化的理论与实践 问题。 1、本文基本框架及内容 电子支付的基本理论；(2)、第二部分(含第2、3章)探讨国内外电 子支付产业化的实践：目前，银行卡是最主要的电子支付工具，因此 第2、3章的探讨也局限于银行卡产业；(3)、第三部分(第4章)探 讨电子支付对金融业的影响。 ．第1章主要探讨电子支付的基本理论。1．1节对支付工具的本质 和演变规律进行了分析。支付工具从足值的货币(如黄金)到目前的 电子支付工具(如银行卡、电子货币等)，与货币的演变并非一一对 应。货币一定是支付工具，但支付工具不一定是货币，支付工具是一 种能直接或间接反映货币具有支付手段职能的载体，它直接或间接地 依附于货币。同时，文中分析了支付工具演变的三个规律：(1)、支 付工具的演变必须实现价值保值；(2)、支付工具的演变体现交易成 本递减规律；(3)、支付工具的演变体现出信用风险递增规律。 1．2节对电子支付的相关概念进行界定。电子支付是指人们利用 计算机、互联网进行资金转移偿付的行为，是支付方式发展的高级阶 段。按照对纸币的依附关系，我们可以将电子支付工具分为两大类： 一类是对法定货币(纸币)具有直接依附关系的电子化支付工具，包 括银行卡(分为信用卡和借记卡)、电子支票等；一类是对法定货币 存在间接依附关系的电子货币。按照这种分类，笔者认为银行卡、电 子支票等不属于电子货币范畴，它们与法定货币具有一一对应的关 系，只是纸币的“电子化形式”。电子支付产业指以提供电子支付服 务为目的的所有企业的集合，其主体是服务于电子支付的所有企业， 包括发卡银行、收单行、特约商户和跨行服务机构。跟其他产业一样， 电子支付产业也有自己的产业链条，各个主体在这个链条中提供专业 化的服务并共享产业利润。 1．3节介绍了电子支付产业发展的基础——电子支付系统。该节 先介绍支付系统的涵义，然后介绍了目前四类电子支付系统：大额资 金转账系统、批量电子支付系统、联机小额支付系统和电子货币系统。 1．4节分析了电子支付产业化发展的内涵和基本特征。电子支付 要实现产业化发展，就是要使电子支付产业不断分化和进化。这实际 上表明的是一种发展趋势，即首先把银行业自然形成的电子支付服 务，改造成接近现代意义的“产业”，即出现电子支付产业雏形，然 后再实现电子支付产业的升级和转型。电子支付产业化发展的内涵主 要包括三个方面：(1)、以市场为导向，根据市场需求和技术条件的 变化，不断开发具有市场潜力的新产品和新服务；(2)、实现经营一 体化，逐步培育专业化的市场主体，形成上下游一条龙的电子支付产 业链；(3)、形成利益共享机制，产业链上的各个市场主体“利益共 享，风险共担”。电子支付产业化发展的基本特征有：(1)、电子支付 工具层出不穷；(2)、电子支付产业分工日益专业化；(3)、电子支付 产业日益走向规模化、国际化。 第2章介绍发达国家电子支付产业发展现状，并分析其发展趋 势。目前，银行卡是美国和加拿大最主要的电子支付工具，本章主要 介绍美国和加拿大的银行卡产业。2．1、2．2节分别介绍美国、加拿大 的借记卡和信用卡发展现状，并对各自发展特点做了简要的分析。在 2．3节，笔者分析了美国和加拿大银行卡产业出现的新趋势——专业 化的收单市场。 第3章探讨我国电子支付产业的发展现状、问题及对策。目前我 国的电子支付工具主要是银行卡，因此现阶段我国的电子支付产业主 要指银行卡产业，本章的研究也限于此。另外，我国借记卡占银行卡 95％左右，信用卡只占其中很小部分(尚且称不上“产业”)，加上借 记卡和信用卡的发展受不同的因素制约(如后者受征信水平影响)， 笔者在本章将两者分开单独进行讨论。3．1节所讨论的银行卡主要指 借记卡，3．2节对信用卡进行单独讨论。 3．1节从产业链的角度对我国银行卡产业链进行分析。文中先提 出银行卡产业链概念，认为银行卡产业链就是指参与商业银行银行卡 业务的所有企业或机构所构成的功能网链。然后，通过中美银行卡产 业链的比较，．认为我国银行卡产业链只是初具雏形，出现了部分分工， 但存在缺乏专业化的第三方服务机构、特约商户普及率过低等薄弱环 节。最后，该节提出了加强我国银行卡产业链的薄弱环节的几个建议： (1)、积极培育专业化的第三方服务机构。这既需要政府的推动，也 要发卡行领导的