第九章 保险法律制度.pptVIP

第九章 保险法律制度 了解风险、保险与保险法律制度的关系及基本内容，正确认识保险的功能及其在市场经济中的作用，掌握最大诚信原则和保险法其它基本原则的内含，能够运用相关规则处理保险实务中的法律问题。 第一节 保险法律制度概述 一、保险的界定 （1）通常含义：危险的减免和安全的增加 （2）经济学上的保险：是一种经济补偿制度，通过建立保险基金来分散风险造成的损失 （3）法律上的保险：是将经济补偿法律化，明确当事人的权利和义务，及其相应的条件 二、法律上的保险 法律上的保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 保险有广义与狭义之分。广义的保险包括社会保险与商业保险。狭义的保险仅指商业保险。 我们重点讨论后者，前者见劳动与社会保障法一章。 三、商业保险 （一）商业保险概念 商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的制度。 （二）商业保险构成要件 （1）保险必须有危险存在。从操作的角度，危险是否存在，是一件由保险公司决定事项。 （2）保险必须有很多人参加。这是保险公司能够开展业务的前提，它不能自己拿钱理赔 （3）无损失不赔偿。（但人身保险略有所不同） （三）商业保险的特征 1.商业保险具有经营性 2.商业保险的经营主体是具有企业性质的保险公司 3.商业保险具有自愿性，是否购买商业保险完全由投保人自主决定 4.商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定 （四）商业保险制度的职能 （1）基本职能：分散危险和经济补偿 A为投保人或收益人提供补偿性保障 B促进风险管理以减少灾害事故发生 C分摊行业风险，保障国民经济的正常运转 D保险理赔，减缓财政负担与信贷计划压力 E保障国际贸易的正常进行 F积累资金成为国家后备的重要组成部分。（此时具有相当于银行的职能） （四）商业保险制度的职能 （2）新职能：投资，将投保人的钱财用于投资以获取收益。其最好的途径就是金融证券投资。在这个意义上，保险公司实际上也是投资银行，特别是在混业经营的情况下。显然，在保险经营与投资中，也需要遵循“三性原则”，把安全性放在第一位。 （五）商业保险的地位 （1）商业保险是金融机构中的重要组成部分：具有银行的存款、贷款和投资、结算的功能 （2）是市场经济的安全阀和调节器：风险与利益相关。应注意：并不是风险越大收益越大，风险大而收益不大是普遍的事实，但是应该记住：当收益越大时风险也一定增大。 第二节 保险法的基本原则 一、最大诚信原则 （一）概念 指保险合同的各方当事人在签订保险合同时都必须最大限度地按照诚实的精神，将各自知道的有关事实告知对方，如实陈述，不得不予告知、隐瞒、伪报或诈欺； 而在保险合同生效后各方当事人应当按照诚实信用的精神，认真行使权利与履行义务。 （二）最大诚信原则的具体要求 告知 保证 禁止反言 （三）保险合同的特殊性 第一，保险合同是射幸合同，具有不确定性。 第二，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。 第三，从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原则。 （四）保险经营的特征 1、保险费收取的分散性 2、保险经营的安全性 3、保险资金的负债性 二、保险利益原则 保险利益，是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 （1）投保人对于保险标的享有为法律承认的经济上的利害关系 （2）或者保险标的因保险事故而造成损毁灭失时，投保人所享有的经济利害关系必然遭受的损失。 （3）保险利益往往是保险合同生效的依据，或是保险人履行保险责任的前提。 二、保险利益原则 财产保险合同 ——从投保时至保险事故发生时应当始终对保险标的具有保险利益 人身保险合同时——要求投保人在签订保险合同时必须具有保险利益 三、损失补偿原则 损失补偿原则 损失补偿原则都规定在财产保险合同部分。而人身保险合同，大多属于给付性保险合同，不适用损失补偿原则 多重利益问题 四、近因原则 近因原则指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任 近因指导致损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因 “前因” 第三节 保险合同一般原理 一、保险合同的定义、特征与类型 （一）保险合同的定义 （二）保险合同的特征 有偿合同 ；双务合同 ；诺成合同 ；附合合同 ；射幸合同 ；要式合同 （三）保险合同的主要类型 １.按保险标的不同，可以分为财产保险合同与人身