个人贷款-精.pptVIP

个人贷款 ——王建彪 目 录 含义及相关内容 特点 种类 申请条件 贷款流程 个人贷款用途应注意的问题 风险管理 对于逾期的分类 风险处理的方法 总结 个人贷款的现状及前景展望 含义及相关内容： 个人贷款就是：商业银行等金融机构向个人客户发放的资金，满足其消费、经营的金融需要，并要求个人客户在约定的期限内还本付息的信贷行为。 贷款利率：浮动利率、固定利率 贷款期限：从贷款发放到约定的最后还款日或清偿日的期限。 还款方式：1、一次性还本付息法 2、按月付息到期还本法 3、等额本息还款法 担保方式：抵押、质押、保证。 PS： 担保方式 抵押：在银行或地产界称为按揭，是指提供私人资产（不论是否为不动产）作为债务担保的动作。 质押：质押也称质权，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。 保证：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 特点： 1、利率水平高 　　2、规模呈现周期性 　　3、借款人缺乏利率弹性 种 类 ： 一、个人住房贷款 二、个人汽车贷款 三、个人生产经营性贷款 四、个人综合消费贷款 五、个人信用贷款 六、个人存单（国债）质押贷款 PS： 个人住房贷款： 1、个人住房商业性贷款：是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。 2、个人住房公积金贷款：个人住房公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。 3、个人住房组合贷款：凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。 申请条件 1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力； 3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录； 4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保； 5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； 6、在相关银行开立个人结算账户； 7、银行规定的其他条件。 贷款流程 1、客户申请：按要求填写贷款申请书。 2、客户提交材料：申请人的身份证明材料，包括有效居民身份证，户口薄，居住证明。有配偶的应同时提供结婚证，配偶的居民身份证及相关身份证明材料。 3、审查： （1）客户提交的材料是否齐全，加盖的公章是否清晰，贷款企业名称与营业执照是否相符，材料的完整性、合法性、规范性、真实性、有效性。 　　（2）信贷业务的币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容是否相符。 　　（3）信贷业务申请用途、期限、金额、担保方式及委托代理人基本情况与股东会决议或董事会决议是否一致。在有关决议上的签章人是否符合公司章程组织文件规定。 　　（4）经年审合格的营业执照及其他有效证明。 　　（5）抵押或保证材料的审查，抵押物是否充足，保证人是否有能力足额保证。客户申请材料审核后，如材料不全，经办人需将申请材料退还客户，并做好解释工作。如材料齐全，再核对原件并由客户在影印件上签署原件与复印件一致的签名。确认后再填写《信贷业务评价交接单》。进入调查阶段，应在半个工作日内完成。 4、 信用评价 （1）客户的整体资信状况，含人民银行的信用状况 和社会信用状况。 （2）资产负债状况，房产状况。 （3）贷款用途，还款来源是否可靠。 （4）抵押或保证是否可行。 5、审批 6、落实贷前条件 7、签订合同，包括保证或抵押合同 8、支用 9、信贷登记 10、会计核算 11、贷后检查 12、贷款回收 个人贷款用途应注意的问题 1、个人贷款要有明确用途，且应符合法律法规规定和国家有关政策，交易背景真实，不得虚构交易背景和贷款用途； 　　2、个人贷款的使用应遵循诚