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网络支付 第二章 电子货币 　本章学习目标 理解电子货币的概念及其特征。 掌握电子现金的概念。 识别银行卡的种类和功能。 理解电子支票的概念。 了解电子货币发展面临的风险。 案例导读： 支付进入“电子货币时代” （中国电子商务研究中心讯）“由于这几年网上银行、电子支付、电子货币的发展，我们完全可以自豪地说，中国整个社会进入了非现金支付时代！”日前，中国银行支付结算司司长欧阳卫民做客中欧陆家嘴国际金融研究院，在第25期中欧陆家嘴金融家沙龙上如是说。 欧阳卫民表示，从上世纪90年代开始到现在，20年时间里，整个社会的支付量每年都在成倍增加。然而，社会流通当中的现钞量几乎没有增加，一直稳定在3万亿元左右。去年，全国的支付量是1130万亿元，其中，700万亿元是大额支付系统完成的电子支付。300万亿元是各大银行完成的交易，也是通过各家商业银行的电子支付完成的。127万亿是我们中国银联的银行卡系统完成，剩下3万亿元就是现钞。如果说，没有现代化支付系统的建设，我们恐怕要多建造100个中国印钞厂，成千上万的印刷工人在那里印钞票。 实际上，从成本上看，中央财政为人民币的印刷、保管、运输、销毁花的成本非常大。据欧阳卫民介绍，光是中国人民银行在各地建的金库，这些投资算下来，可以再建一个陆家嘴。目前，我们还有很多押钞运钞公司，运输也是成本。不仅如此，现在的货币一定要保证七八成新，一旦旧了之后就要进行销毁。统计显示，现在零售交易上使用的现金，其成本大概是1.7%左右，而电子货币是0.6%左右。所以，电子货币的使用，对整个社会节省开支是非常有效的。 从欧洲经验来看，他们规定，电子货币的发行主体只能是金融机构，也就是说只允许有正规牌照的机构或者银行来发行。欧洲人将各类机构的电子货币视为存款，只有银行才可以发行电子货币。但是美国却规定，只有实体企业而不是储蓄机构才能发行电子货币。美国人就认为银行不能干，只有非银行才能干。国内目前也是非银行机构充当了电子货币的发行主体。 统计显示，目前中国银行卡的发卡机构为196家，其中消费和转账金额达到61.45万亿元。有100多家非金融机构也在从事网上支付业务，包括支付宝、上海环迅等企业，这些网上银行业务，去年交易金额是263.9万亿元，其中非金融机构不到0.3万亿元。此外，还有各类电子货币发行机构306家，主要是非金融机构包括公交卡发行机构等。众多的电子货币方便了百姓的生活，也需要有序监管。 案例启示：货币本质上是起一般等价物作用的特殊商品。纵观人类社会的发展，货币作为商品交易的媒介在相应地发生形态上的改变。迄今为止，大致经历了“实物货币——金融货币——信用货币”几个阶段。在电子技术迅速发展的今天，电子货币取代传统的纸币而成为主要的交易和支付手段已表现为一种世界性的发展趋势。作为信息技术和网络银行业务相结合的一种新型货币形式，电子货币正影响并改变着我们的生活。电子货币是电子商务活动的基础。随着网络和计算机技术的发展，电子货币形式不断地发展和创新、越来越多，如电子现金、信用卡、智能卡、电子支票、电子钱包等。 第一节 电子货币概述 一、电子货币的概念及其特征 所谓电子货币，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息形式传递实现流通和支付功能的货币。 电子货币的特征 （一）形式方面的特征 传统货币以贵金属、纸币等有形形式存在， 形式比较单一。 电子货币则不同，它是一种电子符号或电子指令，其存在形式随处理的媒体不同而不断变化， 如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波，在CPU处理器中是电脉冲等。 （二）技术方面的特征 安全对策。通过用户密码、软硬件加、解密系统以及路由器等安全保护技术，构成高度的保密对策。 （三）结算方式的特征 支付结算中表现为预支付型、即付型和后付型。 预付型的特征是“先存款，后使用” 。 即付型是指在购买商品时从银行账户即时自动转账支付，如目前使用的ATM或银行POS机进行商务结算时的现金卡。 后付型则是目前国际通行的真正的信用卡（贷记卡）的结算方式，其特点是“先消费，后付款”，如使用中国工商银行发行的牡丹卡在POS机上的透支消费。 （四）流通规律的特征 允许一次换手， 如电子支票；也有的可多次换手，如电子现金。 电子货币的持有者，均有权向发行者提出对资金的兑换请求。 （五）使用上的特征 电子货币在使用和结算中特别简便。电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便。 （六）电子