第二讲商业银行法律风险管理(简版)...pptVIP

保证方式： 一般保证 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。 　一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。 连带责任保证 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。  当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 保证责任  保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 　当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 保证期间 保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 主合同对主债务履行期限没有约定或者约定不明的，保证期间自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算。 连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 保证与物的担保的优先顺序 被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权； 第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 案例： 银行向中天商场提供贷款，但要求其提供担保。中天商场即以两部汽车向银行作了抵押，办理了抵押登记手续。但这两部汽车仅共值20万元，应中天商场的请求，伟达公司、百利公司及兴发公司共同为该笔贷款提供了保证担保，但未约定各自的保证份额。 担保书中载明：“本保证书为无条件不可撤销的保证书，担保贷款项下所发生的借款本息；本保证书保证归还借款方不能偿还的全部或部分到期借款本息，并同意在接到贵行书面通知后14天内代为偿还借款方所欠借款本息。 如我单位未履行上述担保责任，接受你行委托我单位开户行从我单位账户中扣收全部贷款本息；本保证书在贵行同意借款方延期还款时继续有效；本保证书是一种连续担保和赔偿的保证；本保证人保证履行本保证书规定的义务；本保证书自签发之日起生效，至还清借款方所借的全部借款本息和费用时自动失效”。 中天商场除了向银行偿还10万元外，其余本息一直拖延未还，银行遂向法院提起诉讼。 抵 押 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 债务人或第三人有权处分的下列财产可以抵押： 　 (一)建筑物和其他土地附着物； 　　(二)建设用地使用权； 　　(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土 地承包经营权； 　　(四)生产设备、原材料、半成品、产品； 　　(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器； (六)交通运输工具； (七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押登记效力 抵押合同自登记之日起生效 抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人： 生产设备、原材料、半成品、产品 正在建造的船舶、航空器 交通运输工具 案例 金城房地产开发公司（以下简称金城）与该市建设银行签订一份协作合同，合同规定双方共同建造A大厦，建设银行负责A大厦后期资金的全部投入，约人民币1亿元左右，金城则将其己建成的B大厦抵押给建设银行。建设银行按常规投入资金利率加两个点计算，并保证每笔资金使用周期为一年半。建设银行的合作利润为资金实际投入量的10％。 商业银行法律风险管理 主讲人 谈李荣教授  银行业务的三大模块与风险 存贷业务 （利差收入） 中间业务 （手续费） 投资业务 商业银行法律的系统思维 面：商业银行法律的大环境：商业银行的战略转型——综合化经营 线：主要部门法： 合同法、担保法、物权法、公司法——融会贯通 点：关键节点的把握 背景知识 分业经营 综合化经营 分业监管：一行一局三会分业监管 中国人民银行、国家外汇管理局、银监会 、证监会、保监会 货币政策：扩张性与紧缩性货币政策 主要货币政策工具 公开市场业务 再贷款与再贴现 存款准备金 央