法,美健康保险法之模式及中国的借鉴.PDFVIP

·域外视野· 政治与法律2009年第12期 法、美健康保险法之模式及中国的借鉴* 何佳馨 （复旦大学法学院，上海200438） 摘要：在健康保险法领域，法国实行的是政府主导国民医疗保险的模式，美国实行的是以 市场调节为主、政府干预为辅的模式，两者各有利弊，有必要总结它们的经验与教训。当前我 国要树立广覆盖、让全体国民都享受健康保险的理念，加强和培养国民的保险意识，充分发挥 商业保险的作用；针对全国各地经济状况差别很大的情况，实行分类管理，使有限的医疗保险 资源得到最大限度的利用；在财力允许的范围内，加大对医疗保险的补助力度；协调好健康保 险之需求方、供应方和支付方这三方的关系，控制医疗费用持续上涨的趋势；在农村合作医疗 保险的制度中，政府应承担起更大的责任， 关键词：法国；美国；健康保险模式；借鉴；保险法 中图分类号：DF438.4 文献标识码：A 文章编号：1005-951 健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方 式，对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。健康保险虽然涉及四项内容，但其中最为基 本的是医疗保险。本文也以此作为论述的重点。从世界保险法制发展的情况来看，在健康保险 方面，因国家对生命和健康的认识理念不同，政府对保险市场干预程度的不同，投入资金数量 的差别，以及国家本身经济发展阶段、综合实力的不同，形成了若干种不同的模式，如美国模 式、法国模式、德国模式、北欧模式、日本模式、新加坡模式等。限于篇幅，本文拟从最具典型的 法国和美国两种模式入手，分析这两种模式的优点和缺陷及其目前的处境，并从中总结经验 和教训，以为我国健康保险法制建设所用。 一 法国的健康保险法制起步很早。16世纪中叶，法国就出现了“济贫事务所”等社会共济组 织，从事一些类似于健康保险的萌芽性质的活动。1604年，亨利四世（HenriⅣ，1553-1610） 曾颁布法令救助伤残病的矿工。1794年，在法国大革命过程中，有关社会风险保障的条款被 列入政府的文件之中，从而为现代社会保障（包括健康保险）制度的建立奠定了基础。1910 年，法国就“老年、残疾和死亡”等社会保险领域进行了立法。1928年制定的一项法律（1956年 修订）和1930年制定的一项法律明确规定，工商界的工薪人员达到一定工资水平，就可以享 受疾病医疗保险。第二次世界大战以后，1945年法国政府进一步制定了普遍的医疗保险制 度，其覆盖的面也逐步扩大：1960年覆盖了农业从业人员，1966年扩大至非农业部门的非工 1 薪人员，1975年包括了首次失业的失业工人。 经过长期的努力，至20世纪80年代前后，法 作者简介：何佳馨，复旦大学法学院民商法专业博士研究生。 *本文为复旦大学民商法重点学科资助项目（编号：B102）的成果之一。 138 国终于做到了医疗保险的国民全覆盖。1995年，针对全民医疗保险中出现的问题，法国政府 2 又通过立法进行改革，努力予以完善。 目前，法国全部6380万人口中，99.2%的人都获得了医 疗保险。3 现行法国的医疗保险，从性质上说，属于强制性的社会保险和自愿的个人保险（互助商业 保险）相结合的体制。法国的健康保险立法规定：全体国民，包括企事业单位雇员、公务员、工 人、农民、自由职业者、退休人员，以及失业人员，均受国家社会保险体系覆盖，必须参加该国 法定的基本医疗保险。医疗保险一般以行业为基础，大致分为利用者保险、自营者保险、特别 保险、农业人口保险等4种类型。投保者保险费由征收机构(ACOSS)负责征集，所收保险金中 国家级归全国利用者医疗疾病基金(CNAMTS)，地方级归地方疾病基金(CRAM)，县级归初级疾 病基金(CPAM)运营。它们为非营利性机构，具体负责登记受保者、支付医疗补助、报销医疗费 用，同时也支付生育、工伤事故、残疾及遗嘱医疗补助等。 在这种医疗保险制度下，法国人可以根据这4种保险类型选择投保，并按规定支付保险 金。医院按其诊疗能力和规模分为地区中心医院、一般中心医院、中心医院、地区医院、特殊医