第一章理财规划基础精品.pptVIP

收入增加、筹退休金 表2 家庭生命周期各阶段及财务状况隙 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 家庭衰老期 特征 从结婚到子女出生，家庭成员随子女出生而增加 从子女出生到完成学业为主，家庭成员数固定 从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少 从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人 收入及支出 收入以薪酬为主，支出随家庭成员增加而上升 收入以薪酬为主，支出随家庭成员固定而趋于稳定，子女上大学费用负担重 收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰。支出随家庭成员减少而减低 以理财收入及转移性收入为主，或变现资产维持生计。支出结构发生变化，医疗费用占比提高，其他费用占比降低 储蓄 随成员增加而下降，家庭支出负担大 收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加 收入达到巅峰，支出稳中有降，是募集退休金的黄金时期 大部分情况下支出大于收入，为耗用退休准备金阶段 居住 和父母同住或租住 和父母同住或自行购房 与老年父母同住或夫妻两人居住 夫妻居住和子女同住 资产 资产有限，年轻可承受较高的投资风险 可累积的资产逐年增加，要适当控制投资风险 资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全 逐年变现资产来应付退休后生活费开销，投资应以固定收益工具为主 负债 信用卡透支 若购房，房贷 在退休前把所有的负债还清 无新增负债 2 表3 家庭生命周期各阶段的理财重点 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 家庭衰老期 夫妻年龄 25—35岁 30—55岁 50—60岁 60岁以后 保险安排 提高寿险份额 以子女教育年金储备高等教育学费 以养老险或递延年金储备退休金 投保长期看护险或将养老险转即年金 核心资产配置 股票70%、债券10%、货币20% 股票60%、债券30%、货币10% 股票50%、债券40%、货币10% 股票20%、债券60%、货币20% 预期收益高，风险适当的银行理财产品 预期收益较高，风险适当的银行理财产品 收益稳定，风险较低的银行理财产品 预期稳定、风险低的银行理财产品 信贷运用 信用卡、小额信贷 房屋贷款、汽车贷款 还清贷款 无贷款 案例1 A女士26岁和其老公月家庭收入17000元，无小孩，无车，有房贷，家庭存款70000元，每月房贷1700元。A的理财方式是主要是银行存款。A的家庭理财目标如下： 理财建议：建议 A夫妇考虑晚两年后再生孩子，购车计划延后，继续作将来的十年储蓄计划 。相对于过去的储蓄安排， A夫妇更需要了解储蓄金额中有多少金额是为子女教育、多少金额是为自己的养老计划等理财目标 。　而从家庭资产配置上来看，有必要分清楚核心资产和辅助资产的分配 。其中核心资产是围绕子女抚养与教育、个人的保险保障、退休计划来安排，占总资产的80%为主 。投资的工具要多样化，例如选择一些保本型的理财产品或债券型基金以及股票投资，而不能仅仅限于银行存款 。而辅助资产是去为购车或旅游计划来准备，因为这两项的计划是可以在满足基本的保险、养老等情况下再去实现，它们的实现仅仅起到锦上添花的作用，占总资产的20%，投资的工具可采用稳健型的股票型基金 。 短期 一年后 生育计划 孕期保健 医疗 生育费用 短期 一年后 购车计划 购车费 车牌费 保险 中期 22年 子女养育 子女教育费 长期 每年 旅游计划 旅游费用 长期 退休计划 退休养老费用 1.2.3 理财规划的主要内容 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 税收筹划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划 1.2.4 理财规划的主要工具 共同基金 商业保险 国定收益证券 股票 期货 对冲基金 私募股权基金 外汇 黄金 法律 个人信托 其他 理财规划职业概述 理财规划师国家职业资格 第三节 理财规划与理财规划职业 理财规划职业发展 个人理财服务的发展 国外主要理财规划师 1.3.1 理财规划职业概述 1. 理财规划职业发展 现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业。 1969年是现代理财业发展的标志性年份。 1990年国际注册理财规划师协会成立。 个人理财服务的三个层次 大众银行大众理财 富裕银行贵宾理财 私人银行财富管理 国内理财服务发展现状 1995年招行首推“一卡通”。 真正的贵宾理财服务：少。 私人银行财富管理：外资银行在先，内资银行跟上。 “一卡通”金卡是招商银行发行的借记卡（储蓄卡），可在境内外通用，具有综合理财功能的银行贵宾卡。“一卡通”金卡集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，除可在招商银行网点、自助银行、电话银行、网上银行、手机银行以及掌上银行进行综合理财服务外，同时可在境内外贴有“银联”、“VISA”或“MasterCard”标识的特约商户刷卡消费、自动柜员机提取