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失地农民金融服务调查分析与政策措施研究 　　【摘要】课题组通过走访、座谈、问卷等方式，对河北省迁安市周边村庄的拆迁农户及迁安市金融服务机构对失地农民金融服务状况进行了调查。调研数据显示，当地对失地农民金融服务项目单一、与实际需要的契合度较低；补偿款的使用和投资缺乏科学性；地方政府与金融机构针对失地农民的金融服务政策不到位，创业资金需求主要通过民间借贷实现：失地农民贷款难以获得担保；近期规划和远期生存等方面问题突出。因此，失地农民市民化，为失地农民提供金融服务是一项系统工程，后续的扶持政策和服务指导非常重要，是城镇化战略成功的保障。政府应提供长期的、系统的系列金融服务；完善金融政策，进一步拓展并丰富金融服务项目；充分发挥现有大型金融机构的作用；创新信贷机构和信贷产品等，为继续顺利推进城镇化战略打下坚实的基础。 　　【关键词】城镇化；失地农民；补偿款；金融服务 　　【中图分类号】F321.1 【文献标识码】A 【文章编号】1006-5024（2013）05-0182-04 　　【基金项目】2012年河北省社会科学基金课题“失地农民金融服务调查分析与政策措施研究”（批准号：HBl2SH043） 　　【作者简介】王丽静，河北科技大学文法学院教授，硕士，研究方向为农村经济与经济法学； 　　刘秀艳，河北科技大学文法学院教授，研究方向为农村社会学。（河北石家庄050018） 　　目前我国学术界关于失地农民的研究主要集中于土地产权问题，征用补偿问题，社会保障问题等方面，更多的侧重于土地交易行为本身。本项目侧重于交易行为之后的研究，在对河北省迁安市周边村庄的拆迁农户及迁安市金融服务机构对失地农民金融服务状况进行调查的基础上，分析失地农民这一特定群体在脱离了传统的农业生产模式之后，寻求新的致富手段过程中失地偿款的使用及利用金融服务状况，分析金融服务需求与供给二者之间存在的差距，提出针对失地农民金融服务的相关建议和对策。 　　一、失地补偿款的使用去向与失地农民的就业去向 　　本文所用数据均来自2010年至201 1年对河北省迁安市苏各庄村、石岩庄村、崔庄村、蒋庄村、后坨村、凌庄村、洼庄村等7个行政村的原住户的问卷调查。发放调研问卷300份（每户一份），回收有效样本量212份。通过问卷和座谈访问，我们对当地耕地补偿、农宅地及其地面上建筑物及附属物补偿情况进行了全面了解，汇总计算出补偿款数额（篇幅所限，在此未述），除了每个标准农宅地院套安置总建筑面积285平方米（三套单元房）的楼房外，每户失地农民得到的货币补偿款少则近30万，多则几百万。 　　（一）失地补偿款的使用去向 　　对失地补偿款的使用去向是我们所关注的首要问题。调查发现，失地农民对这笔钱的使用去向相对而言具有一定的同质性，其主要用于以下六个方面：存入银行，用于私人借贷，购买耐用消费品（特指汽车），投资实业，投资于虚拟经济，其他。对调研数据进行统计的结果显示：存入银行比例占65%；用于私人借贷12%；购买耐用消费品（特指汽车）15%；投资实业6%；投资于虚拟经济0%，其他2%。 　　失地农民将六成多的资金存入银行的原因在于：由于失去了土地做依靠，需要利用这笔钱为自己养老做准备。而可以利用的增值保值方式又极为有限，加之自身金融知识的缺乏且赶上股市基金惨不忍睹的现实，所以投资虚拟经济的资金极少，主要的资金还是以最传统的方式进行处理。 　　值得关注的是，有大约15%的资金被用来购买汽车，这和当地的民风传统有一定关系。与此同时也可以看出，脱离了传统生活的农民对于城市生活的适应程度比较迅速。当然这和当地农业本身发展有限，工业（特别是钢铁工业）占据主导地位的现实情况有关。当地农民虽然依旧是农业户口，但是生活方式已经在几年之前就开始了转变，真正投入在农业生产上的劳动力非常有限，家庭中除在外上大学技校的外，剩余的青壮年劳动力或者在外打工，或者在当地的钢厂、矿场或其他工厂做工。 　　另外也应该注意到，12%的资金被用于进行私人借贷。该地区的私人借贷主要分为两种方式：一种是以亲朋好友为纽带的借贷关系，这种借贷多碍于亲友之问的情面，因而不存在利息；另一种是通过民间第三方（有机构，也有个人）向外借贷，借款者和贷款者并不认识，这种形式的借贷关系实际上已经形成了与现代商业银行相类似的贷款关系。这种贷款的利率高于一年期商业银行贷款利率，有两种表现形式：以年为单位，10%-15%的利息；以月为单位，1%-3%的利息。这两者无论何种，都要远远高于6.56%的一年期商业银行贷款利率。从这个角度也可以看出民间对于既有不少对于借贷的渴望又有不少对投资的渴求，也表明正规贷款渠道在农村地区的乏力，以及投资产品的匮乏单一。 　　最后，6%的资金被用于投资实业，这些资金主要来自民营企业主自身。由于向商业银行贷款存