个人住房抵押贷款的风险剖析及相关对策.pdfVIP

维普资讯 个 住房抵押德款 的风险剖析及相关对策 _ 撰文 ／曹泽辉’ 郭海森 1：北京大学金融与产业发展研究 中心 北京 100084；2：煤炭T业出版社印刷厂 北京 100029 【摘要 】随着商业银行信贷结构的调整，加大了对住房消费信贷的投入。个人购房信贷业务的迅猛增长，不可避免地出现一些 问题和风险，主要包括违约风险、评估失真风险、法律风险、提前还贷风险和政策风险。为了促进个人住房贷款的健康发展， 特提出相关对策 。 【关键词 】个人住房贷款；风险剖析 ；对策 O。引言 业银行纷纷调整信贷投 向，加大 抵押贷款形式 出现 ，以期在借款 银行资产多样化是商业银行 了个 人 住房 消 费 信贷 投入 ，个 人不能按期归还贷款本息时 ，行 业务发展的一种必然趋势 。随着 人 住 房贷 款 业 务迅 速 发 展并 初 使抵押权 ，依法处分抵押的房地 我 国商业银行法 的颁布实施 ，银 具规模 。 产来清偿未收 回的贷款本 息 。但 行参与房地产金融活动成为其资 由于房地产具有价值大 、生 是 ，这并不意味着银行从事房地产 产多样化 的又一个方面 。商业银 产和消费周期长的特点，加上抵 抵押贷款就没有风险。相反 ，房地 行参与房地产金融的融资活动主 押贷款具有优先受偿权 ，对借款 产抵押贷款也存在相 当的风险，且 要就是房地产抵 押贷款 。各大商 人 的约束力较之信用贷款要强 ， 其成 因也有别于其他银行贷款 ， 可 降低贷款风险 ，因此房地产贷 给社会造成 的负面影 响有可能更 ◆ 作者简介： (1)曹泽辉 ， (1971．8一 )， 北京大学金融与产业发展研 究 中心 ，副研 款 常 以抵押贷款形式 出现 。我 国 大 。因此 ，研 究房地产抵押贷款 究员 ，研究方向为金融学； (2)郭海森 ， 从事房地产金融业务 的商业银行 的风险构成和管理 ，是确保此项 (19635一 )，煤炭工业出版社 印刷厂，经济 师，研究方向为人力资源与金融。 发放 的房地产贷款主要 以房地产 业务稳健发展 的重要基础 。 2008~3FJ·25 维普资讯 ACADEMJC UPDATE 1．个人住房贷款存在的主要 作难 以如期完成 。 于对 估价原则 、程序及估价方法 风险 ②来 自购房者方面的风险 把握不准造成 的评估结果失真导 (1)个人住房贷款的违约风险 第一 ，购房者本身没有 固定收 致的风险 。 个人住房贷款 的违 约风险主 入，无足够还贷能力，只打算将银 评估 结果 的准确性会 受到评 要来 自房地产开发企业及购房者 行的贷款和商品房 “骗”到手 ，根 估原则 、程序 、方法 、制度 以及 两个方面 ： 本不考虑今后还贷的问题 。 专业评估人员素质 的影响。下面 ①来 自房地产开发企业方面 的 第 二 ，与 购 房 者 相 关 的政 从五个方面对我国房地产价值评 风 险 策 、购房者 的工作环境或生活条 估中存在的贷款风险加 以分析。 第一 ， “四证 ”不全 。即土 件 发 生变 化 ，比如 减 员 、退 休 ①估价原则方面 地使用证 、规划许可证 、开工许 等 ，使购房者 降低甚至失去支付 房地产 估价原则是房地产估 可证 和