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嫩江县农业保险现状分析 　　摘要：农业生产是存在较大风险的，尤其是嫩江县的种植业，由于地形、地貌等各种自然原因导致风险相对较大，严重影响嫩江县农业经济的发展。本文对黑龙江省嫩江县种植业的农业保险体系建设进行了分析，从当前农业保险现状的描述，到农业保险存在的问题，再到相应对策的提出，具有较强的事实根据和较强的代表性，以期更好地促进嫩江县农业经济的健康稳定发展。 　　关键词：三农；农业经济；农业保险 　　中图分类号：F840.66 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01 　　解决“三农”问题的关键，就在于以农业社会保障问题，因而加强农业保险尤为重要。党的十六届三中全会通过的《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出，要探索建立政策性农业保险制度。此后2004年、2005年、2006年、2007年连续四年的中央一号文件都对农业保险的发展提出了具体要求。 　　一、嫩江县农业保险现状 　　嫩江县将发展现代大农业作为政府中心工作，将农业保险作为工作的重中之重。近年来，农业保险覆盖面逐步扩大。2012年农业保险投保面积为155万亩，每亩保额为15元，农民只交纳3元，其余由国家和县财政补贴。开办的保险项目为小麦、大豆、玉米等种植品种，经由财政局、农业局、农经总站和保险公司三个工作组验收确认全县13个乡镇参保18323户，补贴总额1860万元，其中：国家补贴1511万元，县级补贴349万元，为农民增产增收“保驾护航”，为全国“大粮仓”建设提供更加有力的保障。 　　二、农业保险发展中存在的问题 　　（一）农民购买力与购买愿望较低。嫩江县农户生产规模小、收入低、保费支付能力低，主要是从事小规模种植业的农户大多缺乏为其农牧业项目投保的支付能力，要让他们自愿购买农业保险这种特殊产品很难。当然收入低并不是农业保险参与率不高的唯一原因，即使在嫩江县部分相对比较发达地区，农民收入水平较高，但在自愿投保的条件下，农户也很少有投保的意愿。这是因为农业的预期收入相对于其从事乡镇企业或外出打工的收入来说，实在是微不足道。农民对农作物收成本身都没有兴趣，更不可能有投保农业保险的热情。 　　（二）政府补贴尚欠完善。从国际上看，凡是农业保险搞得较好的国家，政府对农业保险都给予多方面的支持，如实行免税政策，对保费给予一定比例的补贴，政府出面制定和实施农业保险计划等。在嫩江县，经济欠发达，农民收入水平较低，政府补贴明显不足，这种补贴既包括硬补贴，也包括软补贴。目前嫩江县政策性农业保险补贴的险种不足、覆盖面不广的问题尤为突出，而且补贴只考虑了种植业。事实上，目前养殖业已经成为较多乡村农业经济的重要支柱，保险应参与其中，政府补贴的欠缺成为制约嫩江县农业保险的根本因素。 　　（三）农业保险经营技术落后。保险责任的确定与保险费率的厘定都比较困难。首先，农业保险的风险单位与保险单位不一致，而且风险单位往往很大。不同的风险单位一般也不重合，常常会有多种农业风险同时或相继发生。其次，定损理赔难度大。农业保险的标的都是有生命的动植物，标的价格在不断变化。再次，道德风险防范难。农业保险的保险利益是一件难以实现确定的预期利益，其标的大都是活的生物，它们的生长、饲养的好坏在很大程度上取决于人的管理照料的精心与否。因此农业灾害损失中的道德风险因素难以分辨。 　　（四）投保人结构恶化。由于嫩江县地理位置的特殊性致使一部分土地成为风险发生的大概率地区，这部分土地的承包者或使用者往往对农业保险具有强烈的购买欲望。在这种情况下，农业保险的投保人群则以高风险农田所有者为主，这就导致了保险公司提高农民的保费支付以减少损失。如果所有农民都面对较高的价格，那么仅有自然灾害发生概率较大的农田的所有者愿意且能够购买保险，这就导致农业保险的投保人结构恶化，从而对农业保险行业的发展产生较大的负面影响。 　　三、稳定农业保险发展的政策建议 　　（一）鼓励农民积极投保农业保险。农业保险工作的顺利开展，仅仅依靠政府的支持是不行，还需要另一个农业保险主体的全面参与，即保险公司。在政府大力支持的前提下，保险公司要及时的根据市场的变化，来调整市场策略。为了吸引更多的农户参与到农业保险中来，保险人要做好产品市场的细分定位，以及农业保险产品和促销策略。 　　（二）完善并规范政府补贴制度。一是积极扩大农业保险保费补贴的品种和范围。补贴品种包括玉米、水稻、小麦、棉花等大宗农作物，大豆、花生、油菜等油料作物，增加农业保险试点品种，扩大农业保险覆盖面，使更多的农民能享受到农业保险的保障。二是鼓励各乡镇对特色农业、农房等保险进行保费补贴。三是健全农业再保险体系和建立财政支持的巨灾风险分散机制。另外，近年来嫩江县农业气象灾害呈突发频发重发态势，造成的风险远大于普通保险行业，必须通过再