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年收入50万元家庭财务规划 　　李女士，35岁，某外资企业财务人员，税前月收入9000元，年终奖5万元。丈夫王先生，40岁，某上市公司副总，税前月收入2.5万元，年终奖16万元。夫妇二人单位均交纳三险一金，未投保任何商业保险。年生活支出8万元。儿子今年10岁，就读小学四年级。 　　家庭现有活期存款12万元；5年期储蓄电子国债26万元，已持有两年时间；银行理财产品110万元；A股股票现值60万元，略有浮亏。2012年理财收入约2万元。夫妻个人养老金账户余额21万元，住房公积金18万元。自住房产市值120万元，贷款余额45万元，剩余期限14年，贷款年利率7.05%，等额本息还款。自用车现值25万元，无贷款。李女士负责家庭理财事务，投资风险承受能力中等，最高可忍受10%的本金损失。 　　李女士想尽快购买一套200万元左右的房子。希望孩子中学在国内上私立学校，大学和研究生出国留学。2014年购买一辆15万元、给爱人换一辆30万元的车子。希望每年出省或者出国旅游一次，平均每次费用约4万元，规划至退休后20年。希望按国家规定年龄退休，且退休后保持现有生活水平。希望能够根据实际情况对保险进行规划，保障全家人的正常生活。 　　家庭财务诊断 　　从表1、2看，李女士家庭财务状况较好，主要表现在资产负债率为11.48%，非常低，可以适当使用贷款杠杆；财务负担率10.92%，低于合理范围下限，财务负担轻，压力小；生息资产比率63.01%，投资潜力较大；净值成长率10.98%，在合理范围内；总储蓄率和自由储蓄率分别为77.33%和73.29%，储蓄能力强，可使用的现金流量充足。但也存在几个不足： 　　（1）紧急备用金倍数18倍（未含贷款利息支出），大大超过合理范围。 　　（2）资产平均报酬率仅为0.81%，难以应对通胀。 　　（3）李女士和丈夫虽然都有社保，但是无商业保险。 　　家庭理财规划 　　李女士家庭处于成长期，根据其实际情况，除尽快购房外，其他理财目标没有明显的顺序要求，总体上采用内部报酬率法进行规划。 　　换房目标 　　根据李女士要求，充分考虑市内各区域的交通、环境、学区、医疗、房价等因素，建议李女士在高新区购买。 　　按规定二套房首付至少4成，即80万元。卖掉现房并扣除贷款后，剩余75万元，再从现有的活期存款中提取5万元即可。缺口资金120万元，先使用公积金贷款，其余用商业贷款。李女士月交公积金1080元，加上单位同等交纳额，按贷款期限20年，贷款利率4.5%计算，可贷款34万元。但当地公积金贷款最高上限为20万元，其余100万元用商业贷款，利率7.21%，按期限20年计算，每年需支付贷款本息95939元，按目前收入情况完全可以负担。 　　教育金目标 　　根据李女士夫妇要求，初中、高中共6年，大学和研究生到国外留学共6年。按投资报酬率8.4%，学费成长率5%，从现在计算到研究生毕业，共需要支出学费现值137万多元。 　　换购车和旅游目标 　　按照2014年购买总价45万元的轿车，以后每10年更换一次，更换至退休前后，购车后每年增加用车费用2万元。规划至退休后20年，从2014年起每年旅游一次，平均每次费用约4万元。 　　退休目标 　　李女士已交养老保险期限8年，55岁退休时，共交28年；王先生已交养老保险期限13年，60岁退休，共交33年，当地上年度社保工资3414元。根据测算，李女士夫妇退休当年可领取社保养老金总额分别为91209元和130595元，现值分别为32739元和46876元。退休后保持现有生活水准，则退休首年夫妇二人生活费用分别为70116元。 　　保险规划 　　为确定李女士夫妇的保险需求，采用遗属需要法测算应有的保额需求。儿子的教育金现值根据前面计算为1370961元；目前房贷余额45万元，购买新房贷款120万元，合计165万元；赡养父母费用现值334173元，按15年计算；可变现生息资产为204万元。 　　考虑到社保本身所存在的局限性，为弥补社保不足，从实际情况看，李女士及家人仍应该购买一些意外险、重疾险和医疗险等，具体建议如下。 　　夫妇俩分别购买某意外保障计划，年保费1460元，包括意外伤害200万元，意外医疗5万元，意外住院津贴100元/天等；各投保某终身重大疾病保险50万元，保费分别为15950元和19950元，20年交；各投保某住院费用补偿医疗保险，年保费2800元，保额10万元。为儿子购买某健康保障计划—少儿版（7～17周岁），年保费310元，包括意外保障5万元，重疾保障10万元，住院医疗5万元等。另外，可以考虑为其购买一些教育金保险，为将来的高等教育做准备。王先生父母由于年龄等原因，可购买以意外和住院津贴为主要保障的某健康保障计划—中老年版，年交费480元，含意