信用卡消费者权利保护立法完善分析研究.pdfVIP

中文摘要 信用卡消费者权利保护立法完善研究 民商法学硕士研究生鄢椤峦 指导老师赵学刚副教授 中文摘要 信用卡作为一种新兴的支付工具和信用手段，具有支付结算、消费信贷和使 用方便等特点，在我国已经形成了具有一定规模，并且正在以巨大加速度向前推 进发展。但是由于信用卡立法的不完善，导致信用卡交易过程中存在着很多的问 题，其中最为严重和亟待解决的就是信用卡消费者保护问题。现有的信用卡法律 体系与一般的消费者权益保护法不能对持卡人权利实现充分的保障，主要包括发 卡银行信息披露不完善侵害持卡人的知情权，持卡人的隐私权被忽视，信用卡冒 用风险分担不合理，持卡人的交易差错更正权和抗辩权也没有得到应有的保护。 信用消费发达的美国在此方面已经制定了与信用卡消费者权益保护有关的一 系列单行法，并且把保护消费者权益作为本国有关信用卡法律的基本价值取向。 这些法律在信用卡消费者知情权保护、个人数据隐私权和交易差错更正、未授权 划拨风险承担以及银行抗辩条款限制等方面的具体规定尤其值得我们借鉴。 目前，我国有关信用消费的立法并不完善，存在信用卡消费立法层次较低、立 法缺乏系统性与完整性、缺乏统一的信用卡章程范本和相关立法内容的缺陷等诸 多问题。发卡银行利用现有立法的漏洞大量采用格式条款转嫁自身风险、限制消 费者的合法权益。这种状况导致许多信用卡纠纷无法通过法律途径解决，严重影 响了我国信用消费和信用卡产业的发展。因此，我们有必要以社会和消费者利益 为重对相关立法进行研究，并在具体条款中对信用卡消费者的知情权、隐私权、 差错更正权、抗辩权以及冒用风险承担等问题做出明确的规定。 本文分以下四个部分来对信用卡之消费者保护来进行分析、探讨与研究： 第一部分为信用卡持卡人的消费者地位分析，主要介绍信用卡的概念、信用 卡业务中的法律关系、信用卡持卡人的法律地位，并重点分析信用卡消费者不同 于普通消费者的特殊权利体系，涉及到信用卡持卡人的知情权、隐私权、差错更 正权、抗辩权，以作为本文研究的理论基础。 第二部分介绍了我国信用卡消费者权益保护立法现状及存在的问题，其中包 括信用卡消费立法层次较低、立法缺乏系统性与完整性、缺乏统一的信用卡章程 两南大学硕十学何论文 范本和相关立法内容的缺陷等诸多问题，为信用卡消费者保护研究作铺垫。 第三部分介绍了美国的信用卡消费者保护，主要介绍了美国关于信用卡消费 者保护的立法规定，信用卡组织规则中关于信用者保护的规定，银行业惯例中关 于信用卡消费者保护的规定，分析了美国立法对信用卡消费者各项权利的保护作 用，以对于我国相关立法作借鉴之用。 第四部分在立足于我国信用卡实际情况的基础上，借鉴美国先进的相关立法 经验，对完善我信用卡消费者权益保护立法进行了探讨。主要从提高立法层次， 完善立法体系，以及立法的具体问题等方面，分析了信用卡消费者的知情权、隐 私权、抗辩权、差错更正权以及冒用风险的承担如何通过立法得到保护。 关键词：银行：信用卡消费者：信用消费：电子资金划拨：权益保护 II Abstract 1 ● l ● TheresearchofcreditCardC0nSUmer rlgntS rotection p legislation ofCiViland PostgraduateCommercialLaw：Y．anLuoluan Pro￡Zhao SuperVisor：Associate Xuegang