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中国人寿留存业务存在风险及对策分析 　　摘要：中国人寿绝大部分留存业务是分业经营以及在《保险法》颁布实施之前所承办的业务。这部分业务都是高预定利率业务，由于承保当时的管理意识比较淡薄，管理手段比较落后等原因，而且保险监管方面也比较薄弱，客观上造成留存业务管理基础较差、遗留问题较多，对公司的规范经营以及稳定健康发展造成一定的影响。为此，对中国人寿留存业务存在的风险进行准确识别，并认真研究及探索相应的解决对策，是当前以及今后很长一段时期内留存业务管理的重点。 　　关键词：中国人寿；留存业务；风险；对策 　　中图分类号：F840.31 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01 　　中国人寿留存业务是指公司重组后，集团公司承接的1999年6月10日以前承保的业务。因为历史原因，早期的承保及管理不够规范，导致这些留存业务在管理方面基础较差且遗留的问题较多，给后续管理带来较多困难。为此，有必要结合留存业务管理工作实际，研究并分析其经营中的风险问题，提出有效的解决对策，从而使得留存业务管理水平得到不断提高，实现公司的规范经营及稳健发展。 　　一、中国人寿留存业务存在的风险 　　中国人寿留存业务存在的主要风险包括政策性风险、产品设计风险、不规范承保风险、代理责任风险、实务操作风险、业务系统风险以及法律诉讼风险等[1]。 　　1.留存业务的政策性风险。该风险主要包括两部分，即政策性业务风险以及利差损风险。首先，留存业务中如计划生育养老保险、独生子女两全保险等均属于政策性业务，这类业务的运作模式将会给公司的经营带来一定的政策风险。其次，留存业务都是高预定利率险种，随着市场环境以及资本市场的变化，银行多次利率的下调以及公司投资收益的减少，产生出较大的利差损风险。 　　2.留存业务的产品设计风险。该风险包括三方面的内容，第一，因为缺乏数理依据和经验数据等，导致保险责任设定的宽度、赔付标准等不够合理；第二，在对保险责任、免责条款的文字表述上不够严谨，导致产品设计出现先天性缺陷；第三，没有形成规范的条款版本管理，给公司险种风险控制带来不确定性。 　　3.留存业务的不规范承保风险。如超条款约定范围承保、超条款约定责任承保、超条款预定利率承保等一些以条款之外的协议形式承保的业务等带来的风险。 　　4.留存业务的代理责任风险。留存业务的管理模式是授权委托代理，所以会导致部分领导对其管理工作缺乏主人翁的思想，对其认识存在一定的模糊性，例如害怕留存业务管理对新业务发展产生影响；认为造成留存业务是国家政策及历史因素，因而主观上没有提高其管理水平的动力，从而影响了留存业务的管理水平；在集团业务与股份业务的产权关系认识上比较模糊，未能理解防范留存业务风险对整个公司稳健经营起到的作用。 　　5.留存业务的实务操作风险。包括签单不规范而给后续履行合同带来困扰的签单风险；遗留在外的空白保险证和发票的潜在单证风险；历史档案缺失严重的档案管理风险；操作人员责任心不强及操作不熟练的操作风险等[2]。 　　6.留存业务的业务系统风险。系统风险包括对险种的定义不够全面、不够准确，管理系统的功能不够完善以及数据质量比较差等。 　　7.留存业务的法律诉讼风险。诉讼风险是指条款责任与手工签发的保险单存在出入；公司系统记录与客户持有的保险资料存在出入等现象，容易引发客户的上访和投诉，再加上展业不够规范、留存业务很大程度上存在业务档案缺失等情况，因而给公司造成法律诉讼风险。 　　二、解决中国人寿留存业务存在风险的对策 　　1.加强对公司全员的教育工作。首先，进一步加强中国人寿的品牌教育，令所有的新老员工均认识到，股份公司一旦与集团业务的稳健经营脱离，其发展也将不会一帆风顺；其次，注重诚信代理，让员工意识到诚信代理与集团留存业务的稳定经营息息相关，从而有效保证企业自身在业界的良好形象；再次，大力开展警示教育，通过吸取近几年国内出现的违规违法案例的教训，加强员工遵纪守法教育，使得他们的法纪意识得到进一步提高。 　　2.加大绩效考核。以公司绩效考核作为标准，建立并完善留存业务绩效考核指标体系，在财务上给予留存业务大力的支持，增设对遗留问题进行处理的专项费用，同时加强管理资产负债的匹配工作，进而加强对留存业务的考核管理，以便使得公司资金运用的综合收益率得到进一步提高，从而增强公司抵御风险的能力。 　　3.加强完善相应的法律法规体系建设。一方面尽快出台在《保险法》出台之前承办的老业务是否与新法相适应的司法解释，对高定价利率险种进行全面规范，明确相应的经营原则，从而有效规避因产品设计缺陷所造成的经营风险；另一方面是尽快完善留存业务的实施细则，使得处理历史遗留问题能够有理有据。此外，还应将留存业务典型诉讼案件进行分析汇编，作为公司的参照文本。