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手机支付与银行卡的比较与替代关系初探 　　摘要：手机支付与银行卡作为非现金支付工具，在业务属性、技术条件、受理场景、用户体验、市场竞争等方面存在诸多共性和差异。基于PEST框架的基本分析方法，从政策、经济、社会、技术等发展环境要素出发，揭示手机支付的迅速发展影响了支付体系格局。手机支付与银行卡融合发展将更趋明显并对银行卡形成替代关系，其替代效应在未来有待于进一步观察。 　　关键词：手机支付；银行卡；支付模式 　　文章编号：1003-4625（2014）09-0071-04 中图分类号：F832.4 文献标志码：A 　　一、引言 　　（一）问题的提出 　　我国手机支付业务从21世纪初开始起步，自2012年以来，随着智能手机普及、手机上网提速、移动支付标准出台等，我国手机支付业务发展迅速，进一步丰富了支付体系。与此同时，有关手机支付未来的发展以及是否能够替代银行卡等工具的研讨也更被人们关注。目前我国银行卡已经发展成为居民个人使用最广泛的非现金支付工具。手机支付能否像银行卡一样获得持续快速发展，成为人们经济生活重要的支付手段？手机支付能否在成长壮大的同时，在零售支付领域冲击银行卡的使用并改变或最终取代银行卡的主导地位？基于此，本文试图通过手机支付与银行卡的异同对比，从PEST框架分析的视角，初步探析手机支付对银行卡形成的替代效应。 　　（二）对手机支付和银行卡概念的认识 　　目前，我国官方对手机支付还未作出统一明确的概念性解释。中国人民银行公告[2005]第23号发布的《电子支付指引（第一号）》第二条明确：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。2014年3月，中国人民银行在《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》（征求意见稿）中明确“手机支付是以手机作为支付终端，基于无线通信网络与后台服务器之间的远程信息交互（即远程支付），或基于手机与受理终端的近场信息交互发起支付指令（即近场支付），实现货币资金转移的支付方式”。可见，手机支付是电子支付的一种，包括远程支付和近场支付两种模式。远程支付模式中，手机以通信渠道终端的角色存在，实质是PC端网银业务的渠道和终端转移；用户使用手机通过移动网络或WIFI接入互联网完成网上购物、话费充值、水电费缴纳等线上支付，如中国移动的和包业务。近场支付模式中，用户使用手机通过近距离通讯技术与非接触式POS等受理终端进行信息交互，完成超市购物、酒店住宿、公交刷卡等消费支付，如中国移动的和包刷卡业务。 　　银行卡在我国的使用和认知已经很普遍。中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号文印发）中称“银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具”。银行卡按是否具有消费功能分为信用卡和借记卡。随着受理环境的改善，银行卡主要通过四种受理方式完成支付指令传输：一是银行柜台；二是ATM、POS等受理终端；三是通过Pc机、手机等设备登录网上银行转账或完成网上支付；四是通过手机植入银行卡信息与受理终端完成非接触式刷卡支付。以上四种方式，前两种都需要借助银行卡卡片本身；后两种借助PC机、手机等终端，只关联银行卡账户信息，完全脱离了卡片本身。因此，从狭义的角度讲，银行卡支付通常指前两种方式，即用户直接持有实物银行卡实现账户资金支付。 　　基于以上认识，手机支付和银行卡存在业务交叉，手机支付使用的账户包括了银行卡账户，银行卡也可以利用手机进行支付。 　　二、手机支付与银行卡的异同 　　（一）共性 　　（1）利用信息技术进行支付指令交互的业务本质。手机支付和银行卡本质上都是经济活动的支付媒介，是为实现支付活动所做的一系列技术和制度的有机安排。在支付实现过程中，两者都是以资金账户为基础，按照规则，借助一定的信息技术，实现支付指令的交换和处理，从而完成账户资金的转移过程。也就是说，两者在业务本质上具有共同的属性，都是利用信息技术进行支付指令交互的媒介。 　　（2）在支付工具变迁过程中带给用户的便捷体验。我国银行卡发展经历了市场培育、全面发展及目前的成熟期等三个阶段，以其便捷性和优越性赢得了用户认可，实现替代存折的历史变迁，发卡规模、交易规模和受理市场建设都取得了长足发展。手机支付则充分延伸了银行卡的优点，并借助智能手机的随时随地性和多重功能，在支付的便捷性和用户体验方面又向前迈进一步。 　　（3）对产业链各方利益诉求的平衡。由于共同的业务属性，银行卡和手机支付都关联较长的产业链，包括发卡、收单、特约商户和清算机构等业务主体，还涉及卡片制造、集成电路制造、软件开发、运营服务等外围主体，手机支付还与移动运营商、手机厂商等紧密相关。产业各方基于自身专有的产品或业务，共同构建产业基础设施，缺少